三十而立却掉队很久的上海银行，翻身仗成败几何？

今年是上海银行的“三十而立”之年。

刚过去的一年，上海银行营收548亿， 净利润242亿，两项关键指标延续了正增长，虽然同比增长仅为3.35%和2.69%，但从规模看，它仍然是一家年赚240亿，总资产过3.3万亿的头部城商行。

只是，上海银行掉队已然很久。

2025年，上海银行资产规模增速连续第三年放缓至2.54%，与江苏银行21.16%的资产增速相比，差距一目了然。

同时，江苏银行以879亿营收和345亿净利润大幅超越上海银行，宁波银行、南京银行也紧随其后，不仅在增速上全面压制，更在盈利质量上形成了鲜明反差。

上海银行的掉队之路，积弊已深。

战略保守，错失转型机遇：长期依赖上海本土对公业务与房地产信贷，2022 年前房地产贷款占比超 25%，对科创等新兴赛道布局滞后，错失行业转型窗口期。

组织僵化，效率低下：总行层级冗余、部门壁垒明显，一线营销力量薄弱，科技投入不足，数字化转型滞后，响应市场需求速度明显慢于宁波银行和江苏银行等竞争对手。

以此前引以为傲的零售业务为例，如今，零售已从上海银行昔日增长引擎蜕变为风险生成的主战场。

2025年，上海银行零售贷款不良率从2023年末的0.89%升至1.34%，个人经营贷款不良率升至2.39%，不良率在位居零售业务之最。

而信用卡业务也进入战略收缩期，余额持续压缩，导致银行卡手续费大幅下滑，零售中间收入塌陷。

而手续费及佣金净收入占营收比重也从2023年的9.7%萎缩至2025年的6.8%，2026年一季度同比再降17%。

2025年，上海银行零售业务营业利润竟为-1.03亿元，是长三角主要城商行中唯一出现零售业务亏损的银行。

在科创贷款方面，2025年上海银行科技贷款余额为2124亿元，而同期北京银行科技贷款规模达4490亿，江苏银行科技贷款规模也达2905亿元。

上海银行守着中国最大的科创中心城市上海，科技贷款却明显落后竞争对手，这说不过去。

2025年4月，顾建忠出任上海银行董事长，他必须破局，别无选择。

履新上海银行董事长后，顾建忠打出了三张牌。

第一张牌，对组织架构“大动刀”，实施扁平化改造。

新成立科技金融部、投资银行部等6大一级部门，将科技金融置顶为核心龙头，撤销上海地区的3家分行，将16家区级支行改由总行直接管理，大幅压缩中间层级。

显然，顾建忠并不顾忌组织架构调整可能引发的内部博弈和人员震荡。他用半年时间完成了这套“拆庙”手术，只为一个明确目标：

让上海银行离市场更近，让资源下沉更快。

第二张牌：狂招5000人，不惧人力资源成本飙升。

顾建忠提出，上海银行未来五年要净增5000人，其中3500人干营销，负责找客户，其余1500人负责为科技金融做数据、建模型。

他的逻辑是：人的价值与作用不可替代，而现阶段上海银行营销人员占比偏低，他要通过人员大扩张构建更强大的客户触达能力，提升科技金融能力。

第三张牌：考核体系重塑。 顾建忠将组织架构改革和人力资源升级同步推进，对考核和资源配置体系进行改革，突出长期性，对早期、小微、硬科技”等科创贷款实施周期性考核。

对这三张牌，顾建忠的逻辑是清晰的：用组织架构扁平化解决“指挥系统”的效率问题，用人力资源扩充解决“一线部队”战斗力问题，用考核解决“作战导向”问题。

顾建忠的这三张牌打出后，效果看起来立竿见影。

2026年一季度，上海银行科技贷款投放规模达820亿，同比大增51%，科技贷款余额已突破2100亿。

顾建忠的目标是，5年内科技金融要成为上海银行的核心竞争力。

但风险也是显而易见的。 对很多早期、小微和硬科技型企业而言，它们规模小、抵质押物少、经营波动大，抗风险能力和贷款违约率可能需要经历一轮完整周期才能显现。

对科技贷款刚开始“猛踩油门”的上海银行而言，如果未来几年科技贷款不良率显著上行，今天的“增长引擎”也可能成为明天的风险“重灾区”。（作者：孤山资本）

Fintecdaily.com认为，上海银行在三十而立之年虽然交出了营收548亿元、净利润242亿元的成绩单，但资产增速连续三年放缓至2.54%，且被江苏银行等长三角同业全面压制，显露出长期依赖本土传统对公及房地产信贷所引发的掉队惯性。昔日作为增长引擎的零售业务在2025年录得营业利润-1.03亿元，成为长三角主要城商行中唯一的零售亏损样本。个人经营贷不良率狂飙至2.39%以及信用卡中收塌陷，逼迫新任董事长顾建忠必须在组织架构和资产结构上进行刮骨疗毒式的激进重组。顾建忠履新后通过扁平化改造、撤销上海3家分行并由总行直管16家区级支行，打响了刺破组织僵化壁垒的内部博弈战。未来五年净增5000人且其中3500人直扑营销一线的扩编计划，本质上是试图通过重资产的人力扩张，来对冲过去科技投入不足导致的渠道触达真空。尽管2026年一季度科技贷款投放同比大增51%，展示出战略位移的短期爆发力，但守着上海科创中心却让科技贷款余额长期落后北京银行两千亿的积弊仍需时间消化。需要高度警惕的是，顾建忠对小微、早期硬科技企业的周期性考核，虽放宽了短期报表压力，但这类轻资产、高波动的科创客群天然具有高违约率特征。在零售存量不良仍在劣变、科技信贷刚开始猛踩油门的双重周期下，这一轮逆势扩编与信贷急转弯究竟是城商行重塑核心竞争力的破局解药，还是在为下一个经济周期埋下不良集中爆发的风险暗雷，取决于其新组建的1500人数据模型团队能否在底层跑赢穿透式独立风控。