“头铁”的民泰银行和“摆烂”的贷款人：一场3000万元的3年拉扯

一笔3000万元的贷款，两次展期，累计延期近两年——最终借款人依然还不上钱。浙江民泰银行不得不走上法庭。

而真正值得关注的，不是那3000万能否追回，而是民泰银行的2次展期操作是否合规。

近日，裁判文书网公布了一则案号为（2026）沪74民终750号的判决书，判决书显示，上海金融法院对上海江携商贸有限公司（以下简称“江携商贸”）与浙江民泰商业银行股份有限公司上海杨浦支行（以下简称“民泰银行杨浦支行”）、原审被告李志、张某乙金融借款合同纠纷一案作出终审判决，驳回江携商贸的上诉请求，维持一审原判。

故事要从2022年说起。

上海江携商贸有限公司，一家注册在嘉定区的商贸企业，因采购医疗设备急需资金，向民泰银行杨浦支行申请了3000万元贷款。2022年11月，双方签订借款合同，期限一年，到2023年11月10日到期。

同时，李某、张某乙作为担保人，签下了最高额保证合同和抵押合同。

贷款顺利发放。但问题很快浮现——借款到期时，江携商贸经营困难，现金流断裂，根本还不上钱。

民泰银行杨浦支行没有立即起诉，而是选择了“协商解决”。2023年11月7日，三方签订第一份展期协议，将还款日延至2024年10月15日。

一年后，情况依旧。2024年10月12日，第二份展期协议签署，还款日再延至2025年10月10日。

两次展期，累计延期近两年。然而期限一到，江携商贸依然无力偿还。截至2025年10月，欠款本息合计已超过3115万元。

民泰银行杨浦支行这才提起诉讼。一审判决支持银行诉求，江携商贸不服上诉，二审维持原判。

表面看，银行赢了官司。但细究操作流程，疑问也浮出水面。

关键时间点：2024年7月，国家金融监管总局颁布的《流动资金贷款管理办法》正式执行。其中明确规定：期限一年以内的贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；期限超过一年的贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限的一半。

民泰银行借给江携商贸的贷款，典型的一年期短期流动资金贷款。按照新规，展期累计最长只能是一年。但民泰银行连续两次各展期一年，累计展期时长近两年——直接翻倍。

换句话说，第二份展期协议签署时（2024年10月），新规已经生效。民泰银行不仅没有收紧风控，反而继续“续命”，是否涉嫌触碰了信贷业务审慎经营原则的红线，突破监管硬性约束？

巧合的是，今年1月，国家金融监督管理总局上海监管局发布的行政处罚信息显示，浙江民泰商业银行股份有限公司（下称“民泰银行”）上海分行因未按规定报送统计资料、违规通过第三方吸收存款等违法违规行为被罚715万元。

民泰银行上海分行主要违法违规行为包括：因未按规定报送统计资料、未按规定合理承担保险费用、流动资金贷款贷后管理严重违反审慎经营规则、个人贷款贷后管理严重违反审慎经营规则、流动资金贷款支付管理严重违反审慎经营规则、贴现资金使用管理严重违反审慎经营规则、贷款五级分类不准确、银行承兑汇票保证金来源审核严重违反审慎经营规则、员工行为管理严重违反审慎经营规则、违规通过第三方吸收存款。

根据民泰银行2025 年报，截至年末，该行总资产达 3261.38 亿元，较上年末增长 4.3%；总负债 3017.51 亿元，全年实现营业收入 72.64 亿元，同比微增 0.7%；净利润 12.65 亿元，同比增长 1.7%，其中归属母公司股东的净利润 11.65 亿元，同比小幅提升 1.6%。

受净资产增厚影响，加权平均净资产收益率从上年的 6.43% 回落至 5.61%，基本每股收益 0.21 元，略低于上年的 0.22 元。

值得一提的是，2025年民泰银行营业外支出1661万元，其中滞纳金和罚款支出为1154万元，略高于2024年的1126万元。（作者：财经野武士）

Fintecdaily.com认为，民泰银行杨浦支行因3000万元贷款纠纷走上法庭，表面是单一借款人的信用违约，实则撕开了该行在信贷展期操作中漠视监管硬约束的合规裂缝。江携商贸一年期贷款在经历两次展期后累计延期近两年，在2024年7月国家金融监管总局《流动资金贷款管理办法》正式执行后，其第二份展期协议依然强行续命，直接突破了流贷展期累计不得超过原贷款期限的刚性红线。这种通过反复延期隐匿不良贷款真实暴露周期的做法，本质上是以违规展期替代真实的资产质量分类，违反了商业银行审慎经营的核心原则。民泰银行上海分行年初因流贷贷后管理、贷款五级分类不准确等10项违规被重罚715万元，且年报罚款支出超千万，与司法案件中表现出的违规惯性精准互证。该行2025年营收、净利润增长不足1%，加权平均净资产收益率降至5.61%，低迷的盈利能力倒逼基层网点倾向于采用展期手段粉饰单店不良率与息差表现。