明确展业范围后，梅州客商银行盈利大幅下滑

近期，塔牌集团披露其联营企业梅州客商银行的上半年经营数据。财报显示，2026年上半年，梅州客商银行实现营业收入7.01亿元，同比增长11.27%；实现净利润1.28亿元，同比下降34.36%。 

从历史业绩数据来看，梅州客商银行近五年首次出现增收不增利的情况。事实上，梅州客商银行盈利走弱早有迹象，2025年该行营收增速高达25.43%，净利润却微增0.77%。

对于银行利润表而言，增收不增利一般是由计提规模大幅增长导致，而计提规模的增减主要取决于贷款资产质量的优劣。

据业绩数据，2024年至2025年，梅州客商银行的信用减值损失分别为4.44亿元、7.99亿元，2025年信用减值损失同比增幅高达80%。与此同时，梅州客商银行不良贷款率从2024年的0.97%增至2025年的1.37%，同比提高0.4个百分点。

利润表波动背后，梅州客商银行的展业范围、助贷依赖路径、高定价助贷业务模式或遭调整。据公开资料，梅州客商银行于2016年12月获批筹建，2017年6月正式开业，是一家由宝新能源、塔牌集团、喜之郎、超华科技、温氏股份五家民营企业共同发起设立的民营银行。

作为没有实体网点，主要基于线上渠道展业的民营银行，梅州客商银行自开业后依赖助贷渠道快速扩张个贷业务，其合作大量中小助贷平台和融资担保公司，采用担保增信模式对助贷资产进行风险缓释。扩张过程中，梅州客商银行合作的高定价助贷业务、跨区域展业饱受争议。

如在第三方投诉平台上，有借款人投诉称，其常住地为山东省济宁市，通过58好借向梅州客商银行股份有限公司办理借款，该行作为地方法人银行，跨区域向异地用户发放互联网贷款。同时，该笔贷款收取高额利息，放款5000元，12期等额本息，总还款6020.2元，真实年化高达35.76%。

近年来，民营银行跨区域放贷备受监管关注，部分民营银行因跨区域展业被监管处罚或约谈，经过治理规范后，当前多数民营银行展业范围收缩，从全国范围展业调整至主要基于属地经营。 

民营银行跨区域展业监管趋严，也可能对梅州客商银行的扩张产生冲击。此前，梅州客商银行就曾公开表露，可在全国范围开展互联网贷款业务。根据相关判决书信息，梅州客商银行认为，跨区域经营具有合法性……梅州客商银行属于无实体经营网点、业务主要在线上开展的银行，除在省内开展线下贷款业务外，亦可在全国范围内开展互联网贷款业务。

引人注意的是，相比之前年报披露的信息，梅州客商银行在2025年年报中明确提及了经营范围——展业范围主要在广东省内。

除了跨区域展业争议，梅州客商银行的助贷合作也受到外界关注。在互联网助贷监管深化之际，不少银行收缩助贷合作，而梅州客商银行依然与众多助贷平台、融担公司合作互联网贷款业务。

2026年5月，梅州客商银行更新互联网助贷合作机构名单。名单显示，该行与20余家平台运营机构合作助贷等业务，合作的助贷产品涵盖分期乐、还呗、微博钱包、豆豆钱、信用飞、58好借等。值得一提的是，除了抖音、滴滴、京东等少数头部平台未采用担保增信助贷模式，其余助贷合作方均涉及担保增信合作。

虽然依赖助贷渠道展业可以快速扩张个贷业务，实现资产大盘增长，同时担保增信合作模式可以实现信用风险转移，维持贷款不良水平平稳，但是监管也已明确三类银行（包括民营银行）不应过度依赖合作机构的获客引流或担保增信来追求互联网贷款业务规模或盈利的短期快速增长。

对于助贷业务转型调整，梅州客商银行在2025年年报中表示，业务模式转型稳步推进，成功搭建自营及联合贷体系，年内上线多款自营产品，有效对冲助贷业务压降缺口。

从助贷到自营，梅州客商银行除了要面临获客压力，还需要克服风控挑战。相比风险“兜底”的助贷业务，自营则意味着一旦风险控制不足，信用风险成本陡增。（作者：新快报）

Fintecdaily.com认为，梅州客商银行2026上半年营收增11%，净利润降34%，首次出现增收不增利。2025年信用减值损失大增，不良率升至1.37%。银行长期依赖助贷与担保增信扩张个贷，跨区域与高定价业务曾受关注。年报已明确展业范围主要在广东省内，并推进自营与联合贷对冲助贷压降。民营银行在监管趋严下从全国助贷转向属地与自营，获客与风控能力面临直接考验。担保模式可缓释短期不良，但过度依赖合作机构不符合监管导向。后续利润修复取决于自营资产质量与风险成本控制。