兰州银行被罚176万，消费贷不良率逼近2%，第三大股东股权流拍

2026年6月5日，中国人民银行甘肃省分行的一则行政处罚决定，将兰州银行（001227.SZ）推至聚光灯下——因存在违反金融统计相关规定、占压财政存款或者资金、违反征信相关规定、未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录等八项违法行为，兰州银行被警告并罚款176.35万元。

与此同时，该行个人业务部、消费金融部、会计结算部的三名相关负责人也分别被处以罚款。

这是兰州银行时隔两年多再次收到的百万级罚单。上一次——2023年11月，该行曾因员工管理不到位、贷款三查不到位造成损失等违规行为，被监管罚款390万元，多名责任人被警告，3人被终身禁业。

罚单落地的背后，暴露出的不仅是合规体系的短板，更是一个令人警惕的信号：这家甘肃省首家A股上市银行，正面临着业绩停滞、个人消费贷款不良飙升、股东股权流拍的多重困境。

业绩基本面：连续三年“原地踏步”

作为在原兰州市56家城市信用社基础上组建、2022年1月登陆深交所主板的本地龙头城商行，兰州银行近年来的经营表现难言乐观。

根据该行发布的2025年度报告显示，报告期内，该行实现营业收入77.95亿元，同比减少0.75%；实现归母净利润18.65亿元，同比减少1.22%。扣非净利润虽微增1.96%，但已连续三年增速不足2%。

进入2026年一季度，颓势未改：营收同比下降0.2%，归母净利润同比下滑4.79%。

截至2025年末，该行总资产5300.15亿元，发放贷款和垫款2550.01亿元，吸收存款3762.71亿元。规模虽在缓慢扩张，但盈利能力的“钝化”已是不争的事实。

资产质量方面，截至2025年末，不良贷款率1.82%，虽较上年末微降0.01个百分点，但在A股42家上市银行中依然处于最高水平；拨备覆盖率198.38%，勉强守住了安全垫。2026年3月末，不良率降至1.78%，但仍显著高于同业均值。

焦点业务：个人消费贷款“急刹车”

零售转型曾是兰州银行的核心战略方向。在2024年年报中，该行明确表示要“以‘提质增效’为中心，加大个人消费贷款投放，加快信用卡业务品牌建设，推动零售化转型战略落地”。

然而，仅仅一年后，2025年年报的口吻发生了180度大转弯。

规模大幅萎缩：报告期内，该行“审慎开展个人贷款业务”，个人消费贷款规模降至24.86亿元，同比锐减12.65%。

不良率急剧攀升：截至2024年末，兰州银行个人消费贷款不良率为1.36%；而到2025年末，这一数字飙升至1.99%。这意味着，即便主动压降规模，坏账依然在加速暴露。

调整背后的双重压力：一是内部资产质量恶化：消费贷不良率一年内上升0.63个百分点，迫使银行不得不“踩刹车”自保。二是外部监管环境收紧：随着互联网贷款新规正式实施、综合息费透明化要求落地，以及第三方支付监管趋严，助贷行业整体承压。

开甲财经注意到，截至发稿前，兰州银行官网仍未披露互联网贷款合作机构名单。然而，在黑猫投诉平台上，该行近30天内的投诉量达20件，且基本都与互联网平台合作相关，投诉焦点集中在息费过高、隐性收费等问题，相关业务的合规性与可持续性也因此面临更严峻的拷问。

此外，信用卡业务在2025年报告中未见亮眼突破，品牌建设仍停留在“加快”阶段，尚未形成实质贡献。

合规软肋：罚单“梅开二度”

此次176.35万元罚单的核心看点是“双罚制”——机构与责任人一并被追责。

——个人业务部郑某，因对“未按规定履行客户身份识别义务”和“未按规定保存客户身份资料和交易记录”负有责任，被罚3.49万元；

—— 消费金融部彭某刚，因对“未按规定履行客户身份识别义务”负有责任，被罚3.97万元；

——会计结算部魏某鑫，因对“未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告”负有责任，被罚1.14万元。

从违规领域来看，反洗钱、账户管理、征信、客户身份识别等基础环节全面失守，反映出兰州银行在合规体系建设上的系统性滞后。

有业内人士向长江商报记者分析：“地方城商行出现多领域、多类型违规，核心症结在于内部合规体系建设滞后于业务发展速度，风控技术迭代缓慢，基层操作规范性不足，且过往整改未能形成长效机制。”

2023年的390万罚单、2024年两家支行因信贷违规分别被罚20万和80万，再到如今的176万罚单——兰州银行的合规“欠账”似乎从未真正还清。

股东之困：质押、冻结、流拍

业绩停滞与合规风险之外，兰州银行的股权结构同样暗流涌动。

截至2026年3月末：前十大股东中，5家存在股份质押，3家持股被司法冻结。

——第三大股东：华邦控股集团（持股5.28%）所持全部兰州银行股权均被司法冻结，质押率高达98.86%。

——第六大股东：正威集团（持股4.32%）所持股份全部被质押并被司法冻结。

——第九大股东：甘肃天源温泉大酒店集团（持股2.63%）质押率达到100%。

2026年5月14日，华邦控股集团所持3.01亿股无限售流通股被司法拍卖，起拍价2.31元/股，起拍总价约6.96亿元。然而，截至6月5日，兰州银行二级市场股价仅为2.11元/股，远低于起拍价，导致全部流拍。

价格倒挂、无人问津，这无疑向市场传递了一个冰冷信号：投资者对兰州银行的股权价值，已缺乏足够的信心。

阵痛之后，路在何方？

从“八项违规被罚176万”到“个人消费贷款不良率逼近2%”，从“业绩连续三年停滞”到“大股东股权流拍”，兰州银行正站在一个关键的十字路口。

诚然，该行在2025年英国《银行家》杂志“全球银行1000强”中排名第332位，连续多年获得AAA级主体评级，这些荣誉不可抹杀。

但对于投资者和储户而言，更关心的是：零售转型战略在消费贷“刹车”后，下一个增长点在哪里？合规整改能否跳出“罚款—道歉—再犯”的怪圈？股东层面的动荡是否会进一步波及银行经营稳定性？

监管的重锤已经落下，市场的耐心却在消退。兰州银行若不能彻底重构合规管理体系、找到可持续的零售业务新路径，恐怕将在激烈的区域银行竞争中，逐渐失去先机。（作者：开甲财经）

Fintecdaily.com认为，中国人民银行甘肃省分行2026年6月5日对兰州银行开出176.35万元行政处罚决定书，直接暴露出这家甘肃首家A股上市城商行在业绩基本面连续三年原地踏步、个人消费贷款不良飙升与大股东股权流拍多重困境下的内控残局。财报显示该行2025年营收与归母净利润双双下滑，扣非净利润增速连续三年不足2%，2026年一季度颓势未改，且其不良贷款率在A股上市银行中长期处于最高水平。在零售转型承压的态势下，该行个人消费贷款规模同比锐减12.65%至24.86亿元，而消费贷不良率却从1.36%飙升至1.99%。这种主动踩刹车自保却坏账加速暴露的硬现实，加之官网至今未披露互联网贷款合作机构名单且在黑猫投诉平台上因息费过高、隐性收费客诉频发，深刻揭示了其零售化转型战略在内外部监管收紧夹击下的全面失速。反洗钱与账户管理等基础环节的系统性滞后，正使其面临责任倒查的重压。本次罚单严格落实双罚制，个人业务部、消费金融部及会计结算部三名负责人同步被罚，违规事由死卡在未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存交易记录及未按规定报送可疑交易报告等反洗钱核心红线上。叠加前十大股东中5家股份质押、3家司法冻结，且第三大股东华邦控股所持3.01亿股因价格倒挂全部流拍的股权动荡，进一步蚕食了市场信心。