或因蚌埠投资集团1.5亿贷款，蚌埠农商行被罚40万，前行长也被警告

最近，国家金融监督管理总局蚌埠监管分局发布行政处罚，罚单显示，蚌埠农村商业银行股份有限公司的主要违法违规事实为：重大关联交易未经董事会批准。

针对上述违规行为，国家金融监督管理总局蚌埠监管分局对其罚款40万元；对相关责任人丁克强警告处罚。

资料显示，丁克强曾在2021-2023年之间任职蚌埠农商行行长，并且丁克强并非是从副行长升任，而是空降到蚌埠农商行任职。此次国家金融监督管理总局蚌埠监管分局的处罚的事由，应该是发生在在2021-2023年期间。

此次蚌埠农商行违规事项是因为重大关联交易未经董事会批准，即便蚌埠农商行早就设立了风险与关联交易委员会，但近年来关联交易违规屡次发生。

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就在丁克强上任的2021年，当年11月5日，蚌埠农商行因对单一关联方集团授信超比例、对全部关联方集团授信超比例，被蚌埠银保监分局处以30万元罚款的行政处罚。

此后在12月3日，蚌埠农商行召开2021年度第一次临时股东大会，股东大会通过了蚌埠农村商业银行修订关联交易管理办法。

不过很快，12月28日，蚌埠农商行又因未按规定开展信息披露、违反规定审批关联交易，被蚌埠银保监分局处以60万元罚款的行政处罚。

在2021年底，蚌埠农商行授信类关联交易余额为80109.2万元，其中一般关联交易余额为3909.2万元，重大关联方表内总授信金额为78200万元，总计占资本净额比例为42.17%。其中用信余额最高的是天润化学和蚌埠投资集团。

2022年3月，蚌埠农商行又召开第二届董事会第十六次会议，会议审议通过了《修订蚌埠农村商业银行董事会风险管理与关联交易委员会议事规则的议案》《蚌埠农村商业银行关联交易管理办法的议案》等12项议案，9月董事会又通过了《蚌埠农村商业银行股份有限公司增加风险管理与关联交易委员会职责的议案》。

2023年丁克强离任蚌埠农商行行长，2023年底蚌埠农商行对全部关联方授信余额42737万元，占资本净额比例为21.50%，其中一般关联交易授信余额3847万元，重大关联方授信余额38890万元。天润化学和淮河兴业投资公司分别用信额度为8400万元和9350万元。

到2025年底，蚌埠农商行对全部关联方交易金额46938.19万元，其中授信类关联交易金额共计46526.89万元，均是贷款类交易；非授信类关联交易金额共计411.13万元，均是服务类关联交易。

对比蚌埠农商行2021-2025年报，可以观察到的变化是，蚌埠投资集团对蚌埠农商行的持股比例接近10%，是第二大持股股东，2021年和2022年底，蚌埠投资集团均是蚌埠农商行第一大关联客户，用信额度均为1.5亿元，蚌埠农商行两名人员在蚌埠农商行任职董事。但2022-2025年年报里，年底前十大关联贷款人不再出现蚌埠投资集团。

由此可以推测，此次蚌埠农商行的违规事项:重大关联交易未经董事会批准，应该是关于蚌埠投资集团的贷款。从2022年至今，蚌埠投资集团的流动比率和速动比率呈现连续下降的态势，短期借款从10亿元上升至44亿元。

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回顾2025年、蚌埠农商行合规管理频现“红灯”，年报“重要事项”部分披露了两起监管处罚，暴露出该行在合规管理方面存在严重短板：2025年3月，因“违规发放贷款、大额风险暴露超比例”，被国家金融监督管理总局蚌埠监管分局罚款290万元，时任副行长李红武被处以“取消高管任职资格终身”的严厉处罚。2025年4月，因“重大关联交易未经董事会批准”，再被罚款40万元。

两起处罚合计罚款330万元，对于一家净利润仅2400万元的银行而言，处罚力度不可谓不重。尤其是“取消高管任职资格终身”这一处罚，说明相关违规行为的性质较为严重，内部控制形同虚设。

耐人寻味的是2021年4月，蚌埠农商行也曾因员工未经任职资格核准履行高管职责被以 30 万元罚款的行政处罚，时任吴永刚董事长被蚌埠银保监分局处以警告的行政处罚。

作为安徽省蚌埠地区重要的地方法人金融机构，2025年蚌埠农商行实现营业收入10.64亿元，同比增长约100.94%；但净利润仅为0.24亿元，尽管较2024年的916.43万元大幅增长，绝对数值仍处于极低水平。

以0.24亿元净利润对应约264.79亿元存款、249.07亿元贷款的资产规模来看，其资产收益率远低于行业平均水平。

详细来看，该行2025年营业净收入为5.37亿元，较2024年的5.29亿元仅微增1.5%，而净利润的“暴增”更多依赖于营业支出的压缩和所得税费用的显著下降。

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此外，利息净收入虽有所增长，但手续费及佣金净收入仍为负值（-470.62万元），显示出中间业务发展滞后，收入结构仍高度依赖传统存贷业务，抗风险能力较弱。

从资产层面来看，截至2025年末，蚌埠农商行不良贷款率降至2.75%，较上年末有所下降，实现了“双降”。

但从绝对值来看，2.75%的不良率仍远高于行业平均水平，资产质量压力依然显著。

为压降不良，蚌埠农商行采取了下调分支机构审批权限、压降大额及异地贷款、强化“一户一策”清收等措施。

但年报同时披露，该行在2025年对多家企业客户提起诉讼，包括安徽六建建设集团有限公司、蚌埠瑞泰汽配制造有限公司等，反映出部分对公客户信用风险仍在暴露。

此外，截至2025年末，蚌埠农商行资本充足率为10.82%，一级资本充足率为10.48%，核心一级资本充足率同样为10.48%。

根据《商业银行资本管理办法（试行）》要求，非系统重要性银行的资本充足率不得低于10.5%。该行10.82%的水平仅略高于监管红线，缓冲空间极为有限。

为此，该行在2025年12月召开临时股东会，审议通过了定向募股方案，意图通过外源性资本补充缓解资本压力。但考虑到当前中小银行股权流动性差、投资者信心不足的现实，募股效果仍有待观察。

截至2025年末，蚌埠农商行法人股占比高达83.5%，前十大股东合计持股71.63%，其中第一大股东蚌埠市城镇发展投资有限公司持股16.78%，股权结构较为集中。（作者：财经野武士）

Fintecdaily.com认为，国家金融监督管理总局蚌埠监管分局对蚌埠农村商业银行股份有限公司因重大关联交易未经董事会批准等违规行为处以40万元罚款并警告空降前行长丁克强，直接暴露出这家地方法人金融机构在公司治理、关联方授信管控与核心风控机制上的内控残局。财报显示该行2025年净利润虽微增至0.24亿元，但相对于264.79亿元存款与249.07亿元贷款的资产规模，其资产收益率处于极低水平。其手续费及佣金净收入持续为负值（-470.62万元），中收业务滞后导致收入结构高度依赖传统存贷。尤为严峻的是，该行2025年3月刚因违规发放贷款、大额风险暴露超比例被重罚290万元，时任副行长李红武更被处以终身取消高管任职资格的极刑。这种高管严重违规与内控流于纸面的硬现实，深刻揭示了中小银行在下沉展业中缺乏特许经营定力的沉疴。暗箱绕过董事会向大股东关联输血的动作，正使其面临责任倒查与非现场穿透式审计的铁腕问责。回顾2021年至今，该行虽多次修订关联交易办法并增加风险管理与关联交易委员会职责，但关联违规却屡禁不止。结合其前十大关联贷款人中持股接近10%的第二大股东蚌埠投资集团突然隐匿，而该股东近年流动比率连续下降、短期借款暴增至44亿元的现实，穿透式倒查的灰色利益输送链条已呼之欲出。同时，其2025年末2.75%的不良率仍远超行业均值，多家对公客户信用风险密集诉讼暴露，且10.82%的资本充足率已贴死10.5%的监管红线，依靠定向募股的外源补充在中小银行股权流拍潮中极具不确定性。