“信用卡积分抵年费”规则变卦！华夏银行遭多名持卡人投诉

近日，多名2025年办理华夏银行美国运通Safari信用卡的持卡人在社交平台上吐槽称办卡时工作人员未明确告知积分兑换年费的范围限制，不少持卡人积攒的大量活动积分直接失效，年费兑换通道受阻。

抵扣年费被限定交易积分

声明中却无任何提示

华夏银行美国运通Safari信用卡持卡人任女士对记者说，她2025年办卡时，银行工作人员告知，首年年费产生后6个月内可以用15万积分申请兑换返还，全程未明示必须为交易积分。

任女士给记者提供了一份华夏银行美国运通Safari信用卡办卡声明，其中年费减免政策一栏明确写明：

“2025年12月31日前成功核卡客户可享首年1800元/卡·年优惠，激活即收取。次年起3600元/卡·年，次年年费可于产生年费后3个月内使用15万积分抵扣，新户客户首年可于年费产生后6个月内使用15万积分申请兑换退还。已持有华夏信用卡客户主卡首年可享‘1200元年费+5万积分’抵扣。”

声明中

没有任何关于积分的解释或限制

同样被上述推广信息所吸引的刘先生也申办了这款Safari信用卡。此后，刘先生参与了华夏银行推出的“巨惠花”消费返积分、新户活动赠积分等多个活动，攒下了17万积分。本以为积分数额足够抵扣次年年费，可今年5月他申请兑换时，银行客服告知， 根据最新规则，只有通过日常消费累计的交易积分才能用于兑换年费 。刘先生的17万积分中，交易积分只有不到3万，达不到兑换门槛。

记者随后查阅华夏银行官网信用卡收费标准，找到了该款Safari卡现行年费规则：

“2026年6月30日前成功核卡客户可享首年1800元/卡·年优惠，激活即收取。次年起3600元/卡·年，次年年费可于产生年费后3个月内使用15万交易积分兑换。新户客户首年可于年费产生后6个月内用15万交易积分申请兑换返还。已持有华夏信用卡客户主卡首年可享‘1200元年费+5万交易积分’抵扣。”

对比任女士2025年办卡时签署的声明文件，除了核卡日期调整外，另一个变化是将兑换年费的积分限定为交易积分。

持卡人提出三大疑问

主张新规则约束力无效

对于华夏银行擅自更改积分兑换年费条款，多名持卡人集中提出三点疑问：

首先，推广期宣传存在歧义，未尽到提示说明义务。多名持卡人告诉记者，2025年办理该卡期间，华夏银行线下客户经理推介话术及部分网点海报均只标注“首年1800元年费可使用15万积分兑换返还”，未以显著方式注明仅限交易积分，奖励积分不可用于年费兑换。“彼时各个平台用卡攻略、测评内容普遍默认所有积分均可抵扣年费，这也是像我一样的大批用户申办该款高端信用卡的核心原因。”刘先生说。

其次，华夏银行更新后的收费标准也未对交易积分作出清晰界定，两类积分的划分界限模糊不清，持卡人难以分辨。北京一位持卡人对记者表示，当初按客户经理的建议花299元购买了“钜惠花”积分包，获赠数万积分，这笔积分也是交易所得，为何银行不予认定为可抵扣年费的交易积分？

再次，部分同期客户成功兑换，华夏银行执行标准不统一。多名持卡人称，在信用卡论坛、社交平台上能看到2025年底至2026年初同卡种用户凭含奖励积分的15万积分成功兑换并退回年费的截图。如今规则突然收紧，前后执行标准不一，严重损害了存量持卡人的合法权益。

持卡人普遍主张华夏银行2025年的宣传承诺构成双方服务约定，2026年单方面细化、收紧积分抵扣规则属于银行单方面变更格式合同条款，严重侵犯持卡人的合法权益。华夏银行未对存量用户进行充分告知，也未设置合理过渡期进行公示，因此，新规则不应对2025年核卡用户产生约束力。

银行单方面变更条款无效

涉嫌侵害消费者公平交易权

银行最新的收费标准与宣传时不一致该以何为准？新的收费标准是否对存量持卡人生效？

北京寻真律师事务所律师王德怡表示，银行信用卡相关协议一般采用格式条款。根据《民法典》，银行在提供格式条款（即年费优惠政策）时，如果双方对条款理解产生争议，应当按照通常理解予以解释；如果有两种及以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方（即银行）的解释。

2025年银行出具的收费文件仅写明可用15万积分兑换年费，并未区分积分类型，也未限定仅消费交易积分可用。而2026年银行擅自修改规则，将抵扣门槛限定为15万交易积分，属于单方面变更合同约定或对核心条款进行限缩性解释。

《商业银行服务价格管理办法》规定，商业银行必须按规定进行服务价格信息披露，在提供服务前明确告知相关服务价格和权益限制，充分保障消费者的知情权。商业银行关于服务价格信息的公示涉及优惠措施的，应当明确标注优惠措施的生效和终止日期。

王德怡分析说：“本次争议的关键在于宣传缔约在先、规则变更在后、告知程序缺失，银行操作存在合规漏洞。”

• 在未向持卡人明确告知、未获得持卡人明确同意的情况下，该新增限制对持卡人不具备法律效力；
• 银行在持卡人已经参与各类赠积分活动、形成合理预期后才告知积分使用限制，有违公平原则；
• 《消费者权益保护法》规定，若同批次、同卡种客户有成功使用含奖励积分兑换者，银行对提出异议的客户拒绝同等处理，涉嫌侵害消费者的公平交易权。缺乏正当理由的，监管部门可责令其纠正。

记者了解到，目前已有多名持卡人向华夏银行提交了协商申请，部分持卡人的积分兑换诉求已得到银行响应，本报对该事件的后续进展将持续予以关注。（作者：中国消费者报）

Fintecdaily.com认为，华夏银行美国运通Safari信用卡因单方面将首年年费兑换门槛限定为交易积分、导致多名持卡人活动积分失效且兑换通道受阻的下行路径，与其在办卡声明中未明示积分限制、二零二六年更新收费标准收紧规则的趋势高度重合，直接暴露出这家持牌银行在应对商业银行服务价格管理办法关于服务价格信息披露红线、信用卡格式合同格式条款合规传导以及非现场审计消保权益限制真实性穿透核查上的制度残局。虽然该机构此前通过推出巨惠花等消费返积分活动维持高端卡大厂体面，但在同批次客户执行标准不一、引发大量用户吐槽其单方面变更格式条款的硬现实下，这类过度依赖权益包装刺激发卡量而缺乏制衡、缺乏总行层面刚性跨部门消保合规质检与营销话术约束的持牌法人在面对穿透式审慎监管出清周期时，暴露出核心风控中后台功能性失调与系统性信用卡业务合规机制全面失速的生存残局。前端客户经理推介及网点海报未以显著方式注明限制导致消费者知情权产生断层、后端持持卡人因积分划界模糊诉诸消保维权甚至涉嫌侵害公平交易权更将银行推向消保合规倒查的整顿红线，正使其面临关于全业务线承保前端操作风险穿透合规倒查与资产质量核查的重压。频繁触发客诉纠纷说明其产品全生命周期合规传导与跨部门内控校验机制在非现场系统监测中已处于合规存疑的倒查红线。