河北银行资产冲刺6000亿背后，如何破解“规模与盈利”的失衡困局？

作为河北省“城商行一哥”，河北银行近期的动向引发业内关注——5月22日、27日，该行在银登中心接连挂出个贷不良资产包，债权金额合计7.31亿元，已远超2025年全年处置规模，个贷不良处置节奏明显加快。

这家总资产逼近6000亿的省属法人银行。

一边保持着区域规模优势。

一边却面临营收、净利润双降的业绩压力，叠加上市十年未果、同业强势追赶的多重挑战，正站在转型突围的关键节点。

个贷收缩背后的风险出清与转型阵痛

河北银行此次密集转让个贷不良资产，并非偶然之举，而是零售业务战略调整的必然结果。

5月挂出的两笔资产包，一笔涵盖个人消费贷与信用卡债权，另一笔聚焦信用卡透支，合计涉及超2.5万户借款人，债权金额超7亿元，远超2025年全年3.45亿元的处置规模，足见其化解个贷风险的决心。

这一动作背后，是河北银行零售贷款业务的大幅收缩。

2022-2023年，该行个人贷款规模持续攀升，占比超50%，一度超过对公贷款；但2024年骤降至1394.36亿元，2025年末进一步降至1045.56亿元，占比从51.07%跌至31.95%，一年降幅达25.01%。收缩的核心原因，是线上零售贷款风险上升与个人房贷需求疲软，该行主动压降第三方互联网渠道获客的消费贷、经营贷，同时小幅收缩房贷业务。

尽管不良处置力度加大，但风险预警信号仍不容忽视。

2025年末，河北银行不良贷款率1.50%，与上年持平，不良贷款余额小幅下降，但关注类贷款余额达123.57亿元，占比3.78%，较2024年的86.14亿元、2.61%显著攀升。

作为不良贷款的先行指标，关注类贷款的激增意味着未来不良压力可能进一步凸显，而次级类、损失类贷款占比的微升，也印证了重度不良资产的积累，风险出清之路仍任重道远。

成本压降难挽营收颓势

河北银行的资产规模仍在稳步扩张，2025年末总资产达5983.25亿元，距离6000亿关口仅一步之遥，区域体量优势稳固。

为应对经营压力，该行落实“过紧日子”要求，2025年营业支出67.6亿元，同比大降40.25%，业务及管理费、信用减值损失分别缩减近4亿元、41.86亿元，成本控制力度堪称近年来之最。

但成本压降并未扭转盈利下滑态势。

2025年，该行归母净利润15.95亿元，同比下降18.45%；营业收入87.57亿元，同比下滑36.20%，降本红利被收入端的疲软完全抵消。核心症结在于收入结构过度依赖传统息差，2025年利息净收入78.07亿元，营收占比高达91.22%，而行业净息差持续收窄，叠加存款增、贷款降的反向走势，直接拖累净利息收入表现。

非利息收入的锐减更是雪上加霜。

2025年，该行手续费及佣金净收入1.72亿元，同比下降29.5%；投资净收益15.03亿元，同比大降61.79%，公允价值变动净收益更是由盈转亏，从2024年的6.93亿元变为-8.64亿元。

传统中间业务萎缩、投资业务大幅缩水，让本就单一的收入结构更加脆弱，规模扩张与盈利增长的失衡愈发突出。

区域龙头的突围考验

作为河北省内最早启动上市筹备的城商行，河北银行的IPO之路堪称曲折。

2010年启动筹备，2011年完成上市辅导备案，2015年半年内两度变更上市地，却始终未递交正式申报材料。2022年12月，该行撤回上市辅导备案，宣告十年筹备暂告段落，虽称后续将择机重启，但截至目前仍无实质性进展，错失了借助资本市场补充资本、优化治理的关键窗口。

与此同时，省内同业的强势追赶，正不断缩小与河北银行的差距。

2025年末，唐山银行归母净利润高达36.41亿元，远超河北银行，且不良贷款率仅0.90%，是三家头部城商行中唯一低于1%的，盈利能力与资产质量双双领跑；张家口银行则实现营收、净利润双增长，营收80.68亿元，仅比河北银行低7亿元，不良贷款率下降0.47个百分点，资产质量改善幅度领先。河北银行虽保持资产规模第一，但业绩表现明显滞后，区域龙头地位正面临严峻挑战。

河北银行当前的困局，是规模扩张与盈利质量、风险防控与业务转型、龙头地位与同业竞争多重矛盾的集中体现。

密集处置不良资产是主动出清风险的必然选择，压降成本是短期稳业绩的应急之举，但要真正破解困局，核心在于推进零售转型的深度与质量，优化收入结构，摆脱对传统息差的过度依赖；同时加快修复经营基本面，提升资产质量管控能力，化解关注类贷款的潜在风险。

作为河北省金融体系的重要力量，河北银行既要稳住规模优势，又要补上盈利短板，既要化解存量风险，又要应对同业竞争，这场突围之战考验着其转型的决心与智慧。

能否在零售转型中找准发力点，在风险管控中筑牢防线，在区域竞争中重塑核心竞争力，将决定其能否重回发展快车道，续写区域龙头的新篇章。（作者：Vista侃天下）

Fintecdaily.com认为， 河北银行5月在银登中心挂牌两笔个贷不良资产包合计7.31亿元，处置节奏显著加快，反映零售贷款战略收缩与风险出清同步推进。2025年末个人贷款余额降至1045.56亿元，占比31.95%，较峰值大幅回落，关注类贷款余额升至123.57亿元、占比3.78%，不良率维持1.50%，未来资产质量压力仍存。总资产5983.25亿元保持区域规模优势，但2025年营收87.57亿元同比下滑36.20%，归母净利润15.95亿元下降18.45%，成本压降40.25%未能抵消利息净收入依赖与非息收入缩水影响，收入结构单一问题突出。上市筹备十年未果，省内唐山银行、张家口银行在盈利与资产质量上形成追赶态势。河北银行作为省属城商行龙头，需在零售转型中平衡规模与质量，优化息差外收入来源，加快关注类贷款化解与资本补充，以应对同业竞争与净息差收窄压力。