银保客户经理曝“工资卡兑积分”：国民养老山东分公司陷“小账”风波

近日，家住山东的冯先生向北京商报记者反映，其在国民养老保险股份有限公司山东省分公司（以下简称“国民养老保险山东分公司”）担任银保客户经理期间，遭遇了令人不安的“兑积分”操作。

工资卡里的钱，为何要“兑”回给银行？

冯先生于2024年1月至2026年2月在国民养老保险山东分公司任银保客户经理。他告诉北京商报记者，2024年12月，分公司内勤要求他将发放至本人工资卡的部分金额拿出来，给某银行“兑积分”。

根据冯先生提供的通话录音，来电人明确表示：“对方案之前，明细已经发给你了。而且咱这个东西都是在会上宣导了，是要给行里兑的。像其他的网点都兑了。”面对冯先生“这种东西不合规合法，你发到我工资里让我去犯罪吗”的质问，相关人员仍未停止要求。

冯先生口中的“兑积分”，并非大众熟知的消费积分，而是给银行额外的渠道费用，即业内俗称的银保“小账”。相关对话及截图显示：2024年4月，冯先生税前工资为34113.96元，缴纳个人所得税2729.65元；2025年1月，他被要求交回21068元“兑积分”，剔除个税后实际需交回19732.6元。此外，冯先生还被要求承认此举系“个人行为，非公司行为”。

“公司意图将违规风险、法律风险和监管风险转嫁到员工个人身上。”冯先生这样看待这一安排。

就冯先生反映的情况，北京商报记者向国民养老保险发函求证。该公司回复称：“山东分公司前员工冯某2026年1月向总公司反映有关问题后，总公司已责成山东分公司开展专项自查。

根据分公司上报的核查结果，未发现存在违反监管规定的情况，但反映出分公司个别员工存在行为不规范的问题。对于分公司上报的相关人员处分方案，总公司前期已要求其重新研究、严肃处理。”

国民养老保险同时强调，针对冯某向北京商报反馈的新线索，总公司高度重视，将按照实事求是、客观公正的原则，组织对分公司开展专项检查，一旦查实存在违规行为，将严肃问责整改。

律师解读：或踩“报行合一”红线

上海市海华永泰律师事务所高级合伙人孙宇昊律师指出，从目前公开信息看，相关行为是否构成具体违法违规，需以监管部门最终调查认定为准。但他同时分析，“报行合一”要求保险公司真实、合理、透明地支付手续费及相关费用，防止账外利益输送、虚列费用；若费用未真实反映业务成本，而是通过虚假列支、资金体外循环等方式支付，可能涉及财务管理违规、内部控制失效。

北京劭和明地律师事务所的保险律师李超则认为，把工资发放给员工之后再要求回流用来给银行方支付合同之外的“兑积分”费用，实际上是套取资金来支付“小账”，属于“账外暗中给予有关单位或者个人回扣”。如果金额很大，并且涉及到银行工作人员收受贿赂的话，可能会触碰到商业贿赂的行政处罚边界。

小账并不是单独存在的。在银保业务中，由于保险公司为了抢夺国有大行、股份行和头部城商行的优质网点资源，所以往往会用“小账”、隐性返利来做交易。所谓大账就是银行代销保险的时候按照合同规定的手续费率来算；小账就是合同之外的一些额外费用，并没有在合同上体现出来。

近几年来，监管部门不断整治银保市场的各种乱象，并且大力推行“报行合一”。从2026年7月开始实施的65号文对于银保渠道佣金以及渠道费用都有很严格的规定。

截至目前，监管部门专项检查的结果还没有公布。关于冯先生所说的“工资卡兑积分”是否属于实质上的违规行为，还需要通过权威部门的调查来得出结论。但是该案件无疑给千亿级银保市场的合规建设又拉响了一次警报。（作者：北京商报）

Fintecdaily.com认为，国民养老山东分公司要求银保客户经理将工资卡部分款项回流兑银行积分，实质是以个人资金支付合同外渠道费用。公司回应未发现违反监管规定，但承认个别员工行为不规范并将严肃处理。此举将合规与法律风险转嫁员工个人，与报行合一要求费用真实透明的原则相悖。银保渠道长期存在大小账并存，65号文已收紧佣金与费用管理。通过工资回流支付隐性费用，易触及财务管理与商业贿赂边界。保险公司需从源头规范渠道费用列支，避免以员工个人名义规避账务监管，否则专项检查与问责压力将持续上升。