买重疾险10年后确诊结肠癌，泰康人寿以“遗传性疾病免责”为由拒赔

购买泰康人寿重疾险10年之后，肖某被确诊“降结肠恶性肿瘤、家族性息肉病”，泰康人寿以产品说明书中“遗传性疾病免责”为由拒绝理赔。9月15日，肖某向成都市锦江区人民法院提交起诉状，要求该公司履行保险合同约定，向其支付重大疾病保险金。

9月22日，泰康人寿保险有限责任公司四川分公司（简称“泰康人寿”）一位工作人员告诉澎湃新闻，她无法就结肠癌在该公司是否被认定为“遗传性疾病”进行解释或说明，并表示“应该由医生说了算”。她随后又表示，肖某已经向法院提起民事诉讼了，以法院判决为准。

起诉书显示，2011年7月18日，肖某的母亲郑某某作为投保人与泰康人寿签订合同，为当时18岁的肖某投保“泰康健康人生重大疾病终身保障计划”。投保合同约定：每年缴费 2000元，缴费期为20年，保障终身；其中，附加终身重大疾病保险，保额为86320元，保险责任涵盖恶性肿瘤。

投保之后，肖某的父母每年按期、足额缴纳保费，保险合同持续有效。

2026年8月4日，肖某在四川省人民医院就诊，被诊断为降结肠恶性肿瘤、家族性息肉病，于8月18日办理出院手续，主要诊断为“降结肠恶性肿瘤”。确诊后，肖某向泰康人寿四川分公司提交全套理赔材料，申请赔付重疾保险金86320元。

肖某没想到，他们的理赔愿望会落空。2026年9月3日，泰康人寿四川分公司出具《理赔决定通知书》，拒绝承担保险责任。保险公司认为，本次出险关联家族性息肉病，属于遗传性疾病，依据保险合同责任免除条款，不予赔付。

肖某称，他多次与保险公司沟通，协商理赔事宜，泰康人寿仍拒赔，只能诉诸法律。

肖某的代理律师郭刚表示，泰康人寿保险公司将癌症列入“遗传性疾病”缺乏依据，非常不严谨。目前只知道该公司是根据肖某的父亲15年前也检测出癌症，推断其患的“降结肠恶性肿瘤”属于遗传性疾病。

郭刚表示，泰康人寿没有让肖某做基因检测，在这款重疾险条款中，也没有发现有明确对“降结肠恶性肿瘤、家族性息肉病”免责的明示。

泰康人寿重大疾病终身保障计划产品部分说明书

郭刚认为，如果泰康人寿可以按照自己的标准，擅自推测、判定某个疾病是“遗传性疾病免责”，那他们整个“泰康健康人生重大疾病终身保障计划”都可能是一个骗局，因为该公司重大疾病保险条款对应的第一个重大疾病就是恶性肿瘤。

9月22日，澎湃新闻联系了泰康人寿保险有限责任公司四川分公司工作人员，但该工作人员无法就结肠癌在该公司是否被认定为“遗传性疾病”进行解释或说明，并表示“应该由医生说了算”。随后又表示，肖某已经向法院提起民事诉讼了，以法院判决为准。

四川一位肿瘤专家向澎湃新闻介绍，这种结肠癌有一部分是遗传性的，有一部分不是，但是这个不能单凭推测来认定，而是应该通过基因检测予以确认。（作者：澎湃新闻）

Fintecdaily.com认为，重疾险以恶性肿瘤为核心责任，却用遗传性疾病免责拒赔结肠癌，认定路径若仅凭家族史推断而无基因检测支撑，免责边界会被无限放大。条款对遗传性疾病的定义与适用程序若不在投保时充分明示，事后推定会直接动摇合同对价。家族性息肉病与散发性结肠癌的区分本属医学问题，保险公司单方归类缺乏客观标准时，争议只能进入诉讼。行业若把免责做成可事后解释的口袋条款，恶性肿瘤保障名存实亡。理赔应先完成可验证的病因鉴定，再适用免责，而不是先拒赔再让法院填空。产品设计与核保、理赔口径必须一致，否则十年缴费换来的是信任损耗。