臻心贷罚息超过300%，跟马上消费金融赵国庆密切关联

博哥最近看了一期广东民生热线的曝光。按广东民声热线曝光所述，一名用户贷款42200，分12期偿还。逾期4天罚息1539元。资方为重庆富民银行。

算下来每天384.75元。等于说该笔罚息日息约千分之九点一，离1%一步之遥。年化则超过300%。博哥翻看才发现臻心贷这三个字背后，藏着一个挺复杂的资本迷宫。

图：贷款42200元，4天罚息1539元

左手消金，右手助贷

早前媒体平台报道过，中关村科金子公司深圳枭龙云科技曾运营一款名为“顺逸花”的贷超平台，主要在马上消费的机构专区内出现，而臻心贷和实懿贷则是“顺逸花”产品内的主要产品。

拆开来看这两家主体公司。臻心贷运营主体康至科技（深圳）有限公司（法人：邓修瑞）。 实懿贷运营主体 深圳臻泓盛科技有限公司（曾用名：汇致启科技，法人：吴海森）。

邓修瑞与吴海森共同持股 深圳市嘉钦达电子商务有限公司（邓 99%/ 吴 1%）。且注册地址同址办公。表面看臻心贷与实懿贷是关联 “兄弟平台”，均独立于马上消费金融。

但有这么简单？根据网络公开信息，博哥穿透两平台的注册地址后，该地址为是中关村科金深圳总部。即赵总的另一盘生意。

图：图源豆包整理

这就是典型的换壳设计。持牌消金受银保监会直接监管，利率上限、合作机构名单都有硬约束。但助贷平台不一样，只要找到银行或消金公司做资金方，就能在灰色地带里灵活游走。

赵总一边当着持牌消金董事长，一边通过中关村科金这个平台，左手孵化助贷产品，右手对接资金渠道，两条线看似独立，实则在顶层高度统一。

博哥觉得，这套设计的精妙之处在于。万一臻心贷出了事，追责链条会被层层截断，产品是枭龙云科技运营的，资金是富民银行放的，导流是安逸花做的，而赵总本人端坐在所有股权结构的顶端，每一层都隔着一道法人独立的防火墙。

臻心贷的获客渠道之一，恰恰是马上消金的核心产品安逸花。打开安逸花APP，点进机构专区，臻心贷的弹窗就跳出来。

而据博哥了解，在马上消金去年开始面临监管强压之际，其本身平台运营的主要做36%资产的易借钱板块。已全面移植到了枭龙云及这几个关联平台旗下。

如此重大的人员及资产转移，包括重庆百货以及重庆银行等上市平台，似乎还欠一个公告。

其在助贷业务上采用的是导流+分润模式，自己不兜底，只负责把用户导给合作资金方，从中抽成。

罚息300%，不稳妥的第二曲线 

从易借钱再到臻心贷，赵国庆的第二曲线画得越来越长。只是这条曲线，究竟是创新突围，还是监管套利，恐怕只有坐在那张沙发上的赵总自己最清楚。中科金正在用马消的成本构筑一个庞大的影子放贷帝国。

根据广东民声热线下的评论来看，大部分用户罚息都是在千八以上。人民的名义里，把大风厂的蔡成功干到破产的过桥贷款，费用也不过千四。对比之下，可见猛烈。

这种设计的内在逻辑是，正常还款只能赚到36%以内的利息，但一旦用户逾期，利润就会呈指数级放大。

而在助贷模式下，平台的风险基本转移给了资金方和担保公司，自己只负责获客和催收，属于旱涝保收的轻资产玩法。

而在这场高息生意里扮演资金方角色的，正是重庆富民银行等资方机构。还有臻心贷，实懿贷等关联主体康至科技、臻泓盛科技其投诉案例中常见的银行，包括富民银行、昆仑银行、中关村银行、众邦银行等银行。

而与臻心贷这类助贷平台的合作，本质上是在用银行的信用和资金，去支撑一个高利率、高罚息、高投诉的助贷生态。用户逾期后，催收压力最终传导到银行体系，风险也随之在金融系统中扩散。

截至2026年4月初，臻心贷在黑猫投诉平台的累计投诉量已超过3.8万件，近30日投诉量2224件，平均每天74件。暴力催收、骚扰通讯录、合同不透明等问题被反复提及。

有用户反映，逾期第1天就遭遇每小时20个以上的催收电话，第3天通讯录亲友就收到了骚扰信息。

赵国庆曾公开表示不以规模论英雄，也不以盈利论英雄，要以稳为前提。博哥觉得，这番话放在今天再看，多少有些讽刺。

当一个平台依靠超过300%的年化罚息来兑现稳的时候，这个稳显然只属于平台的利润表，不属于任何一个被债务逼到崩溃边缘的用户。

第二曲线的本质，是企业摆脱路径依赖、寻找新增长极的战略选择。但赵总的这条曲线，画得未免有些太斜了。（作者：互博财经）

Fintecdaily.com 认为：“臻心贷”被曝出的超高额罚息乱象，不仅是单一产品的合规翻车，更是消费金融行业深处“影子助贷”与监管套利的典型标本。该案例揭示了持牌消金高管通过外部科技公司搭建“平行平台”的危险路径：左手导流，右手套利。 这种“换壳设计”精妙地切割了持牌机构的合规红线与助贷业务的灰色收益。年化超300%的罚息逻辑，本质上是将利润模型从“利差驱动”异化为“违约驱动”，通过极高的逾期成本对冲助贷模式下的资产风险，这严重背离了普惠金融的本源。富民银行等民营银行作为资金方深度卷入，实际上是在为这种高投诉、高风险的助贷生态提供信用背书，极易引发系统性的声誉风险。若头部消金机构的资产与人员转移未经合规披露，则涉嫌利益输送。