以领油、米名义”骗“村民存款后冒名质押贷款！交行一经理被禁业17年

日前，又有国有大行分支机构责任人禁业处罚落地。

6月17日，金融监管总局披露的云南金融监管局行政处罚信息公示列表显示，交通银行股份有限公司昆明建设路支行相关责任人被罚。由于私自变造海报开展不当宣传，冒用客户名义办理贷款，韩某某被禁止从事银行业工作17年。

相关裁判文书揭露了其犯罪事实。在任客户经理期间，韩某某组织银行员工前往当地某村宣传存款政策，通过宣称可以领油、米等，吸引23名村民将存款分别转存至其所工作的两家支行。此后，韩某某在村民不知情的情况下，冒用名义将村民的存款予以质押贷款并挪为己用，用于归还其个人借款、消费等，合计836万元。最终，韩某某犯贷款诈骗罪，被判处有期徒刑15年。

据金融研究院不完全统计，6月以来已有银行业已有17人受到限制从业处罚，包含多名此前已接受调查的人员。其中，时任交通银行青岛胶州支行对公客户经理、公司业务管理经理、行长助理、副行长匡明被禁业15年，中信昆明分行滇池支行原行长解鹏被禁业9年，两人此前均已被查。

宣传领油、领米吸引村民存款

冒名将村民存款予以质押贷款用于个人消费

裁判文书显示，2012年3月至2020年3月期间，韩某某分别在交通银行云南省分行正义路、建设路支行工作。在任客户经理期间，韩某某等人组织交通银行工作人员前往昆明市西山区某村宣传存款政策，通过宣称可以领油、米等，吸引23名村民将存款分别转存至其所工作的两家支行。

为村民办理存款后，韩某某竟将村民的存款当作自己的“钱袋子”，通过擅自为村民办理贷款的方式转移贷款资金，挪为己用。2019年2月至2020年11月期间，韩某某在村民不知情的情况下，冒用村民的名义在村民下载的交通银行手机银行APP上将村民的存款予以质押贷款。贷款发放到村民账户后，韩某某又通过POS机刷卡、转账方式将银行发放的质押贷款转移到其实际控制的多个银行账户名下，并将贷款用于归还其个人借款、消费等。

经查，韩某某冒用村民名义申请自助式存款质押贷款共计40笔，贷款金额合计836.13万元，到期已偿还贷款本金780.13元。其中，11名村民账户偿还的贷款本金229.50万元，利息85790.28元。还款资金来源于其贷款时质押在银行的大额存单资金。此外，韩某某还以自己的名义向交通银行云南省分行申请了“惠民贷”个人信用消费贷款，截至案发并未还清。

法院最后判决如下：韩某某犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑十五年，责令韩某某退赔交通银行云南省分行经济损失共计人民币285.50万元。

昆明市西山区人民法院在执行案涉财产时，对韩某某名下的银行存款、车辆、证券、工商登记信息及不动产登记信息进行了查询，查明公安机关对韩某某位于昆明市的房产进行了查封，该房屋已被抵押，且被多家法院查封，该院依法轮候查封，暂无法处分。此外，未发现韩某某其他可供执行的财产。法院已对其发布了限制消费令。

由于经济损失没有全部挽回，有受害人将交通银行云南省分行告上法院。其中，2020年8月4日，韩某某通过上述方式冒充受害人张某某与交通银行云南省分行签订个人自助式存款、国债质押贷款合同，贷款金额为18万元，还款方式为一次性利随本清，年利率为4.925%。贷款到期后，银行划扣张某某卡内余额共计188791.13元。

法院认为，由于韩某某的相关行为已被生效文书认定为犯罪行为，上述存款、贷款合同的签订并非出自张某某自己的真实意愿，因此该合同不成立，其大额存单中的款项也不能用于质押。因此，银行应向上述受害人支付其存单的本金和利息。

今年银行业已有151人被禁业

涉及信贷、内控、员工行为管理等违规

值得注意的是，交通银行近日还有限制从业处罚落地。6月12日，据金融监管总局披露，因重要岗位员工构成受贿罪，时任交通银行青岛胶州支行对公客户经理、公司业务管理经理、行长助理、副行长匡明被禁止从事银行业工作15年。

早在2024年，已传出上述人员被查消息。2024年5月8日，青岛市纪委监委发布公告称，交通银行青岛分行保卫部原副总经理匡明涉嫌严重违纪违法，目前正接受交通银行青岛分行纪委纪律审查和青岛市崂山区监委监察调查。

据金融研究院不完全统计，今年以来，银行业已有151人受到限制从业相关处罚。其中，截止至6月24日，本月已有17人被禁业3年至终身不等，包括多名国有大行、股份行以及地方中小银行责任人。

从违规案由来看，银行限制从业人员违规主要集中在信贷业务、内控制度、员工行为管理等领域，信贷业务违规数量居多，包括违法违规放贷、贷款“三查”不尽职等。更多违规细节也被披露，例如上述案件中交行昆明建设路支行客户经理“私自变造海报开展不当宣传，冒用客户名义办理贷款”，原娄烦县农村信用合作联社马家庄信用社信贷员“冒用他人身份信息，提供虚假调查报告”。

此外，在数字化转型浪潮下，近年来监管逐渐提高对数据报送与治理、信息系统管理等方面的合规管控标准。今年5月，泉州银行相关责任人林堃铭被禁业终身，该行违规事实包括EAST数据报送不准确、第三方合作数据安全风险管控不到位等；同月，屏南县农村信用合作联社相关责任人因数据安全管理不到位、案件风险防控不到位被禁业3年。

在近期行政处罚落地的罚单中，还有多名责任人此前已被调查。其中，6月17日披露的云南金融监管局行政处罚信息公示列表显示，中信银行昆明分行滇池支行原行长解鹏被禁业9年，取消终身银行业高级管理人员任职资格。

解鹏已于2022年被调查，并揭露其“高利转贷”的犯罪细节。2022年9月，昆明市监委发布公告称，中信银行昆明分行滇池支行原行长解鹏涉嫌严重违法，经昆明市监委指定五华区监委管辖，正在接受监察调查。

据《中国纪检监察报》披露，解鹏先是借银行行长的身份结识掌握资源和有资金需求的各类人员，为高利转贷“撒网”。随后与他人商议到自己所在支行办理贷款，并以15%的年化收益出借。此后，他利用职务之便，推动银行贷款审批流程“一路绿灯”，对伪造的贷款材料睁一只眼闭一只眼，并顺利将所获贷款转借，获利71万元。

5月18日，金融监管总局湖南监管局行政处罚信息公示列表显示，因贷款三查不到位，员工管理不到位，建设银行湖南省分行及相关责任人被罚，贺定球、侯继明被禁止从事银行业工作终身。

上述两人已于2021年9月同日被查。据中央纪委国家监委驻中国建设银行纪检监察组、怀化市监委：中国建设银行湖南省分行原信贷审批部总经理侯继明涉嫌严重违纪违法，接受中央纪委国家监委驻中国建设银行纪检监察组纪律审查和怀化市监委监察调查。中国建设银行湖南省分行原信贷审批部总经理侯继明涉嫌严重违纪违法，接受中央纪委国家监委驻中国建设银行纪检监察组纪律审查和怀化市监委监察调查。（作者：金融法眼）

Fintecdaily.com认为，交通银行昆明建设路支行客户经理因私自变造海报开展不当宣传、冒用客户名义质押贷款挪用836万元被判刑15年并禁业17年，其基层网点员工行为失控的下行路径，与该行青岛胶州支行原副行长涉嫌受贿被禁业15年，以及中信、建行等持牌机构相关责任人因高利转贷、信贷三查不到位密集遭遇行业禁业处罚的趋势高度重合，直接暴露出这些国有大行与股份制机构在应对网点合规授权漏洞、员工行为排查虚化及底层重要岗位关键人治理上的制度残局。虽然这些大型持牌法人试图通过下发员工管理守则、强化清廉金融文化建设来平滑声誉风险，但在韩某某利用送油米引诱村民在手机银行APP冒名申请40笔自助存款质押贷款、法院责令退赔损失的硬现实下，这类过度依赖前端线上化便捷操作而忽视线下实名复核机制的头部银行在面对基层操作风险时，暴露出中后台风控内控机制失灵、全生命周期流动性管控断裂的生存残局。若相关银行法人无法在跨部门穿透式审计中厘清线上自助式质押贷款等金科产品实名质量控制、大额信贷资产流向异动风险的一键阻断与综合网络安全数据校验防线，单纯依赖事后限制消费令、分支机构自主核查或数字化转型浪潮名号包装，终将在金融管理部门严厉整治金融数据功利主义乱象、倒查场景方转嫁信用风险与非现场穿透式审计的铁腕问责中面临长期综合经营效益红线彻底失守的残局。