背靠GDP大省的江苏银行，对公贷款猛增27%，信用卡却暴跌24%

江苏，这片中国东部的经济热土，在2025年交出了一份极为亮眼的宏观答卷。

根据江苏省统计局4月23日发布的《2025年江苏省国民经济和社会发展统计公报》，全省地区生产总值（GDP）达到14.24万亿元，按不变价格计算同比增长5.3%，总量稳居全国第二，与排名第一的广东仅有“一步之遥”。人均GDP高达16.7万元，民营经济增加值占比达58.5%，高新技术产业产值占规上工业比重超过52%——这片经济热土的活力与韧性，为金融业的发展提供了丰沃的土壤。

背靠如此强大的区域经济，作为江苏省内最大的法人银行，江苏银行的2025年成绩单同样“财大气粗”。年报显示，集团实现营业收入879.42亿元，同比增长8.82%；归母净利润345.01亿元，同比增长8.35%。总资产逼近5万亿大关，达4.93万亿元，增幅高达24.78%。

资产质量方面，不良贷款率降至0.84%的上市以来最优水平，拨备覆盖率高达322.98%。从整体数据看，江苏银行无疑是这轮区域经济增长中的金融“优等生”。

然而，在这份漂亮的总成绩单背后，零售业务的“结构性焦虑”若隐若现。拆解其业务构成，江苏银行的“基本盘”严重向对公业务倾斜。截至2025年末，江苏银行公司贷款和垫款余额1.61万亿，较上年末增长3453.28亿元，增幅达27.27%；个人贷款和垫款余额6604.43亿元，较上年末增长-143.61亿元，增幅为-2.13%。

消费贷业务患上“合作依赖症”，经营贷与信用卡加速“失血”

4月21日，江苏银行披露了个人业务合作机构名单显示，该行营销类合作机构共843家，互联网助贷业务合作运营机构30家，互联网助贷业务合作增信机构24家。背靠897家合作机构，江苏银行的个人贷款规模却减少143.61亿元。

深入分析其6604.43亿元的个人贷款盘面，分化态势触目惊心：

——个人消费贷款：3276.11亿元，微增1.47%，主要依靠庞大的合作机构网络勉强维持规模。

——住房按揭贷款：2495.32亿元，微降0.08%，基本持平。

——信用卡贷款：余额287.29亿元，较上年末暴跌89.05亿元，降幅高达23.66%。

——个人经营性贷款：余额545.70亿元，较上年末暴跌100.09亿元，降幅高达15.50%，且不良贷款率已攀升至2.46%，远超全行0.84%的平均水平。

值得注意的是，这已是江苏银行信用卡业务的历史性转折。新经济IPO注意到，该行自2023年起便不再于年报中披露累计发卡量（2022年末为653万张），信用卡贷款余额也从2024年末376.34亿元的历史高峰急速坠落。

面对如火如荼的“苏超”联赛，江苏银行虽然高调推出了联名借记卡，却毫无推出联名信用卡的意愿，其在这一核心消费信贷产品上的战略收缩意图昭然若揭。

华丽的袍子与隐藏的虱子：投诉数据隐身，催收问题缠身

在业务结构失衡的同时，江苏银行的消费者权益保护工作也呈现出一种“割裂感”。查阅年报全文，“投诉”一词虽被提及8次，但主要停留在客服电话和服务口号层面，对于具体的投诉受理量、办结率等关键数据，江苏银行选择了“隐身”处理，仅模糊表示“切实提升客户体验与服务满意度”。

截自江苏银行2025年年度报告。

这种模糊化的处理方式，在头部城商行中显得颇为另类。相比之下，北京银行、南京银行、宁波银行均在2025年报中明确披露了具体的投诉受理件数。而在黑猫投诉等第三方平台上，江苏银行累计1785件投诉中，近30日投诉量134件（平均每天4.47件），主要指向其合作助贷机构涉及的暴力催收及高利率问题。

背靠897家营销及助贷合作机构，江苏银行稳住了消费贷规模，却似乎未能同步稳住服务质量。当个人经营贷与信用卡业务面临资产质量与规模的双重挤压时，如何在高增长与高质量之间找到平衡，已成为这家14万亿GDP大省“金融长子”必须直面的课题。毕竟，江苏经济距离“第一”的那一步之遥，或许就差在像江苏银行这样的本土金融机构，能否真正担当起与区域地位相匹配的责任与温度。

4月27日晚，江苏银行公告称，现任行长袁军出任第六届董事会董事长，身兼五职的袁军正式接掌这家近5万亿资产的金融旗舰，如何重整零售业务这面大旗，考验着继任者的智慧。（作者：新经济IPO）

Fintecdaily.com认为，江苏银行2025年总资产逼近5万亿元，虽稳居城商行第一梯队，但其零售业务正面临规模与质量的双重衰退。个人贷款余额出现负增长，尤其是信用卡与个人经营贷规模分别骤降23.66%和15.50%，反映出在区域竞争加剧背景下，其零售产品缺乏内生增长动力。经营贷不良率攀升至2.46%，远超全行平均水平，折射出小微金融下沉过程中的风控有效性不足。尽管通过近900家合作机构支撑消费贷盘面，但由此引发的暴力催收投诉与消保数据披露缺失，暴露了其对第三方机构管控的乏力。袁军正式接掌帅印后，核心挑战在于如何扭转对公业务单一驱动的路径依赖，在资产质量承压的周期内，将零售业务从规模收缩转为合规、稳健的精细化运营。