温州银行公开喊话要消金牌照

8月25日，温州银行在官网发布的《中共温州银行委员会关于巡察整改情况的通报》中明确表态：未来五年内将争取申请消费金融牌照，并在监管允许的情况下“择机、择优”申请相关牌照与业务资格，“持续构建多元利润来源，提升核心竞争力”。

温州银行刚刚跨过了《消费金融公司管理办法》中金融机构出资人总资产不低于5000亿元的硬门槛。但想申请的是一张多家金融机构和互联网巨头屡屡碰壁，已经整整五年没有新发出的牌照。

2020年是消费金融牌照最近一次集中放行的年份。当年，监管部门一口气批准了重庆小米消费金融、北京阳光消费金融、重庆蚂蚁消费金融、苏银凯基消费金融、四川唯品富邦消费金融等5家机构筹建，全行业数量飙升至30家，资产规模突破5000亿元。

2022年，仅建信消费金融1家获批。此后至今的四年间，新设消费金融公司的审批实质上陷入停滞。截至2026年8月，全国持牌消费金融公司数量仍为31家，再无新面孔。

这并非偶然。2023年中央金融工作会议后，金融监管全面趋严，消费金融公司的新批设立进程显著放缓。

与此同时，行业从增量扩张转向存量博弈，马太效应加速显现——蚂蚁消费金融以3122.9亿元总资产独占鳌头，招联消费金融1672.4亿元紧随其后，两家合计占据了行业资产的三成以上。

在净息差持续收窄的大背景下，消费金融牌照对银行的吸引力不降反升，对类似温州银行这样的城商行尤甚。

城商行、农商行受制于属地经营限制，业务半径被锁死在本地。而消费金融公司牌照是全国性牌照，可以突破地域限制，触达更广泛的零售客群和消费场景。消费金融公司凭借全国性牌照，能帮母行触达传统银行服务难以覆盖的长尾群体。

此外，持牌消费金融公司可发放20万元以下个人消费贷款，利率定价相对银行贷款有更大弹性空间。尽管2025年以来监管窗口指导将综合融资成本压降至24%以内，但相比传统信贷产品，消费金融的利差依然可观。

数据显示，2025年行业头部机构蚂蚁消金净利润31.11亿元、招联消金30.54亿元、马上消费19.24亿元，对头部而言，消费金融牌照已经是印钞机。

即便中腰部机构如杭银消金也能实现7.24亿元净利润。

对于息差被压至历史低位的中小银行而言，这块蛋糕的诱惑力不言而喻。

另外，银行系消金公司依托母行的低成本资金和成熟风控体系，消金公司则以快速审批和场景嵌入能力反哺母行，形成梯度覆盖。2025年数据显示，银行系消金如苏银凯基、宁银消金、杭银消金等，正依托母行资源从配角走向主角。（作者：菜菜说金融）

Fintecdaily.com认为，温州银行提出五年内争取消费金融牌照，已跨过出资人总资产门槛。消金牌照近年基本停批，达标不等于审批重启。城商行受属地限制，全国性牌照与相对灵活的定价对冲息差压力有吸引力。银行系消金可依托母行资金与风控，但价值取决于客群分层与场景能力，而非简单下沉冲量。行业已从增量扩张转向存量博弈，监管更重资产质量与综合成本。中小银行多元牌照布局合理，短期仍需靠本地存贷与零售基本盘。申请准备应落在资本、治理与消保体系，避免只讲规模故事。