淘宝、大众点评上的「信贷灰产」生意

在搜索“借钱”时，意外发现淘宝上有不少标着各大信贷平台名称的商品，其中不少带有“不足”“未通过”等字样。

调查后发现，他们竟然帮用户做信贷平台“提额”“开通”的服务。

互联网上类似这样不提供信贷业务，但围绕其提供相关服务的“信贷周边”还有很多，他们的营销方式相当自由。

正规军束缚越来越多的情况下，“信贷周边”的自由多少有些刺眼。

淘宝上的“额度”生意

做“额度”服务的淘宝相关商品大多标价在8.9-20元不等，商品详情页也十分简单，未明确标出其提供的具体服务内容。

只有咨询客服才能开启真正服务。

松子同学选择多家店铺私聊其客服，提出“花呗关闭后无法开通，需重新开通”的需求。

各家客服反应类似，详细询问各平台借贷情况、账号现状等信息后，给出新报价，均在40元左右。并要求用户提供注册账号的手机号及可用于接收验证码的手机号。

整个过程客服响应速度快，了解信息具体，显得十分“专业”。

当松子同学追问具体操作流程、提额原理时，多家客服都不肯透露操作细节。

不过，从用户晒出的截图来看，部分店铺实际操作是代用户投诉信贷平台。

图源：淘宝商品评价

实际上，这类服务的效果并不理想。评价中不少用户表示“没用”。

但从事这一业务，有店铺已是4钻7年老店，近1年热销3000+宝贝，相关商品显示已有500+人付款。有店铺3个相关商品分别显示有1000+、500+、400+人付款。

图源：淘宝内截图

遍布全网的“信贷周边”

淘宝上的“额度”生意，让人不禁想起类似的还有许多“信贷周边”服务，比如反催收、债务优化等等。这些业务围绕信贷而生，自由生长，遍布全网各个角落。

以债务优化为例，此前我们曾发现社交平台充斥着相关从业者引流信息。

实际上除了社交平台，其他地方也有“债务优化”的身影。

在应用商城中搜索 “债务”，就能看到 “债务重组”“逾期帮”“债务优化师” 等相关应用，其中 “债务重组” 应用还投放了广告。

图源：应用商城内截图

在大众点评上，也能找到名称带有 “债务优化”的店铺，这些店铺还上架有 “房抵贷”“银行二抵” 等信贷相关团购链接。

展示信息显示店铺属于“财务服务”分类。

图源：大众点评内截图

据财经新一线报道，连嘀嗒出行这类软件，也在为 “债务优化” 业务提供引流服务。不过媒体发布相关内容后，嘀嗒出行已关闭相关入口。

图源：财经新一线

社交平台也有部分账号发布为“债务优化”引流的文章，其中甚至有文章阅读量达到了10w+。

图源：社交媒体截图

金融监管愈发严格的情况下，互联网平台对信贷类广告相当严格，但“信贷周边”为何能堂而皇之大肆出现呢？

将于9月30日施行的《金融产品网络营销管理办法》明确关于金融的监管方向，让金融的归金融。

其中第二条明确无资质、未被授权的组织或者个人，不能进行金融产品网络营销，该条款是否同样适用于“信贷周边”？

第二条 金融机构开展金融产品网络营销以及第三方互联网平台接受金融机构委托为金融产品网络营销提供服务（以下统称开展金融产品网络营销），适用本办法。

金融机构、第三方互联网平台外的其他组织或者个人，不得开展或者变相开展金融产品网络营销。

法律法规和国家有关规定对金融产品网络营销另有规定的，从其规定。

其中第十八条明确，未取得相应资质或未经金融管理部门同意不得使用涉金融属性字样或内容。“债务”、“额度”、信贷平台名称是否将被纳入其中？

第十八条 任何机构和个人未取得相应金融、金融信息服务业务资质或未经金融管理部门同意，不得在网站、移动互联网应用程序及互联网用户账号名称中使用“金融”“融资”“贷款”“借钱”“典当”“银行”“交易所”“交易中心”“资产管理”“基金”“理财”“财富管理”“投资顾问或咨询”“证券”“期货”“股权众筹”“保险”“商业保险年金”“信托”“财务公司”“支付”“清算”“结算”“征信”“信用评级”“外汇”“货币兑换”等涉金融属性字样或者内容。

开展金融产品网络营销的机构和个人在网站、移动互联网应用程序及互联网用户账号名称中使用涉金融属性字样或者内容，应当与获得的金融、金融信息服务业务资质保持一致。

期待互联网平台对信贷类广告的审核也能将“信贷周边”纳入其中。（作者：那个松子同学）

Fintecdaily.com认为，淘宝“额度”生意及全网泛滥的“债务优化”服务，本质上是信贷黑灰产寄生于互联网平台的流量套利行为。这类业务通过代投诉、伪造材料等手段变相干扰金融机构风控决策，不仅无法解决用户额度及逾期痛点，更诱发了大规模的个人隐私泄露风险。从电商平台隐秘的客服沟通到应用商城、社交媒体的堂而皇之引流，这些“信贷周边”利用监管模糊地带，规避了正规信贷广告的资质审核，形成了对金融市场秩序的野蛮侵蚀。随着《金融产品网络营销管理办法》的落地，关于“金融的归金融”这一底线将更具强制力。管理办法明确禁止无资质组织开展金融营销，并对“借钱”、“资产管理”、“征信”等金融字样的使用划定严密红线，这将直接切断“信贷周边”机构变相引流的合规路径。对于助贷行业而言，这种强监管不仅是在清理扰乱市场的“杂牌军”，更是在倒逼流量平台履行主体审查责任。