从24%红线飙至35%：陕西长银消金“砍头息”套路，收割散户不留痕

当监管层持续收紧消费金融行业监管，明确划定利率红线、规范助贷合作之际，部分持牌机构仍在合规边缘试探，甚至顶风违规。

作为西北首家、全国第16家持牌消费金融公司，陕西长银消费金融有限公司（下称“长银消金”）近期深陷舆论漩涡：“3·15”监管强调息费明示后，其合作助贷平台随即被曝以“会员费”名义变相收取“砍头息”，综合年化利率高达35%，远超24%的法定监管红线；与此同时，公司一边是营收利润双增、贷款规模突破300亿的亮眼业绩，一边是超1.2万条投诉、股东股权冻结、多次被罚的多重困境，自营业务发力背后亦藏信披漏洞，这家长安银行控股的消金机构，正在合规与转型的十字路口陷入迷局。

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35%年化利率背后的“砍头息”猫腻

监管的重拳从未停歇。2025年10月1日，《商业银行互联网助贷业务管理办法》（下称“助贷新规”）正式实施，明确将年化利率24%划定为监管红线，要求商业银行对合作机构实行“白名单”管理，严禁与名单外机构开展合作。

而在2026年“3·15”当天，国家金融监督管理总局进一步要求机构披露个人综合息费明示表，直指行业隐形收费乱象，为消费金融机构划定了更严格的合规底线。

但监管的警示并未被长银消金及其合作方放在心上。“3·15”刚过两日，就有网友在人民网投诉，称其3月17日通过长银消金合作的第三方平台借款4500元，当日账户就被通联支付-营口XX网络科技有限公司扣走376元“会员费”，该费用超出24%的年化利率红线，叠加基础利率后，综合年化利率高达35%。

破浪资本了解到，该网友多次与平台协商退还这笔涉嫌变相“砍头息”的会员费，但均遭到拒绝。

这并非个例。破浪资本梳理黑猫投诉平台发现，截至4月1日，长银消金累计投诉量已突破1.3万件，近30日投诉量超850件，平均每天接到近30起投诉，核心诉求均围绕隐形收费、违规催收展开。

例如，3月23日，有网友反映，其在2026年3月20日在新宝贷平台借款12000元，陕西长银消费金融有限公司打款到账，但是到账后陕西长银消费金融联合熙巨智能科技有限公司隐藏强制收取2979会员费；

另一位网友则投诉，其借款6000元，放款机构为长银消金，却被扣除1540元会员费，协商退款无果。

值得关注的是，助贷新规实施前夕，长银消金才于2025年9月29日披露合作机构名单，勉强赶上监管要求。根据名单，其合作助贷机构28家，包括唯品会、萨摩耶数科等，合作担保机构和催收机构各16家，合计合作机构达60家。

但大量合作机构的背后，是管控的失守。部分合作助贷平台通过“会员费”“咨询费”“担保费”等名义变相收取“砍头息”，导致综合利率远超监管红线，部分案例综合年化甚至达到32%、36%，而这些投诉最终都指向了作为放款主体的长银消金。

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高增长光环下的隐忧重重

公开资料显示，长银消金成立于2016年，由长安银行（持股51%）联合汇通信诚租赁（25%）、意德辰翔投资（24%）共同发起设立，注册资本金10.5亿元，总部位于西安，是经原银保监会批准的全国性非银行金融机构。

近年来，公司业绩呈现高速增长态势，截至2024年末，其总资产达299.71亿元，在31家持牌消金中排名第13位，处于中上游水平；当年实现营业收入18.15亿元，同比增长29.64%，净利润3.51亿元，同比激增38.19%，在行业内排名分别为第16位、第11位。2025年初，公司更是宣布贷款规模突破300亿元，顺利完成三年发展规模战略目标。

但盈利高增的背后，是多重风险的持续累积。首先是股东层面的隐患，目前长银消金第二大股东汇通信诚租赁、第三大股东意德辰翔投资所持全部股权均被法院冻结，合计49%的股权处于司法冻结状态，意味着公司股东层面已出现明显风险。其中，意德辰翔投资还被法院限制高消费，涉案总金额达4.94亿元。

其次是资产质量与催收压力。据企查查数据，长银消金涉及的司法案件数量已超2万起，其中98.88%的案件中公司为原告，84.03%的案件案由为金融借款合同纠纷，大量通过诉讼方式催收贷款，反映出其逾期风险管理压力突出。2024年末，公司不良贷款率升至1.93%，较上年上升0.04个百分点，资产质量呈小幅恶化趋势。

更严峻的是监管处罚与行业政策变化带来的压力。破浪资本统计发现，长银消金累计被罚金额达227万元，多次因合作机构管理、征信管理、贷后管理等问题收到罚单：

2023年10月，因对合作机构催收管理不完善，被国家金融监督管理总局陕西监管局罚款35万元；2023年6月，因违反征信管理规定，被央行罚没6万元；2022年1月，因多项违规行为被重罚160万元；2018年11月，因个人贷款贷后管理不到位被罚26万元。

此外，2025年10月底，业内传出监管窗口指导消息，要求持牌消金机构个人贷款利率降至IRR（内部收益率）20%以内，各地整改时间不一，部分机构整改大限为一季度末，这意味着长银消金此前贴近24%的放款利率将受到严格限制，利差空间进一步收窄。

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信披缺失违反《个人信息保护法》

在助贷业务乱象频发、监管持续收紧的背景下，长银消金近年开始发力自营业务，试图摆脱对外部渠道的依赖。

据了解，公司设定了明确的转型目标：将自营业务占比提升至30%，渠道合作业务占比降至50%以下。为此，公司打造了畅开花、畅享贷、长银e家等自营产品矩阵，还在微信APP内大量投放信息流广告，广告宣称“最高可借20万，七天免息券，年化利率（单利）5%-23.95%”，试图吸引个人投资者。

但破浪资本实际测试发现，长银消金的自营产品虽利率合规，却存在严重的信息披露漏洞，甚至违反《个人信息保护法》相关规定。

点击广告进入官方小程序后，用户需先提交个人身份证信息，才能查看《综合授权书》《数字证书授权使用协议》《敏感个人信息授权书》等与个人隐私密切相关的协议，这与《个人信息保护法》第十四条“个人同意处理个人信息应在充分知情前提下自愿作出”的要求相悖。

进一步测试发现，《综合授权书》内嵌套了两份个人信息授权书及央行征信授权书，授权信息涵盖身份、财产、消费等多项敏感内容，被授权方包括长银消金、百行征信等机构；《敏感个人信息授权书》则允许长银消金共享用户人脸照片、身份证照片，但未明确列出任何一家共享机构的名称。而根据《个人信息保护法》第十七条，个人信息处理者应明确告知用户处理者名称及联系方式，长银消金的做法显然存在合规瑕疵。

此外，用户在提交身份证照片、个人工作收入等信息后，最高可借额度会出现明显下调。测试中初始额度79000元，填写信息后降至50000元；且在添加银行卡信息前，用户无法查看《借款相关协议》，提交全部信息后，《借款合同》虽承诺年化利率12%、综合成本不超24%，却未明确列出受托行使权利义务的第三方机构名称，用户知情权难以得到保障。“作为持牌机构，自营产品的信披透明度如此之低，用户体验极差，有种‘开盲盒’的感觉。”业内人士评价道。

截至发稿前，长安银行尚未披露长银消金2025年业绩，其转型成效与风险化解情况，破浪资本将持续跟踪报道。（作者：破浪资本）

Fintecdaily.com认为，陕西长银消费金融作为西北首家持牌消费金融公司，近年来贷款规模突破300亿元，营收和净利润保持较快增长，但同时面临较为突出的合规压力。多家助贷平台开展合作，部分合作平台被用户投诉通过收取“会员费”等名义变相收取砍头息，导致综合年化利率达到35%左右，明显超出监管红线。截至2026年4月初，长银消金在黑猫投诉平台的累计投诉量已超过1.3万件，近30日投诉量超过850件，主要集中在隐形收费和催收问题上。股东层面存在一定风险，第二大和第三大股东合计49%的股权已被法院冻结。公司涉及的司法案件数量超过2万起，其中绝大部分为金融借款合同纠纷，不良贷款率2024年末升至1.93%。此前公司因合作机构管理、征信管理、贷后管理等问题多次受到监管处罚，累计罚款金额达227万元。