人保财险百万医疗险的“隐藏雷”：收钱时不查病史，理赔时才翻旧账！

连续缴费6年，一直无人过问病史，老人重病离世后申请理赔，被保险公司以“既往病史”为由拒赔。近日，市民刘先生向大庆晚报反映了他遭遇的理赔纠纷。

据刘先生介绍，2021年起，他为全家六口人在中国人民财产保险公司大庆分公司（以下简称人保财险）投保了“人人安康”百万医疗保险（家庭版）。按合同约定，家庭成员年度自费医疗费用，在扣除2万元免赔额后，医保内外用药均可全额报销。

今年6月，刘先生的父亲因突发重病被送入龙南医院ICU，经十天抢救无效不幸离世。治疗总费用经医保报销后，家中仍需承担五万余元自付部分。

刘先生整理全套材料提交理赔申请，却直接收到拒赔通知。保险公司给出的理由是：老人既往存在高血压、糖尿病病史。

“老人的病史和住院记录，都是公开可查的，人保财险每年照常收保费、正常承保，从没核查过病史。”刘先生表示，前几年家人未达到理赔门槛，从未申请过赔付，保险公司在承保、续保全流程中，也从未提出任何异议。如今家人病故，产生高额开销，对方却翻出旧病史拒赔。“收保费时不核实，出了事就拿旧病史说事，这不是变相推诿吗？”

为核实情况，记者联系到人保财险负责该案的理赔员高女士，对方称无接受媒体采访权限，将安排专人对接。但截至记者发稿时，未收到相关回复。

7月7日，记者拨打95518客服热线，接线员表示险种条款专业性强，无法解答核保问题，承诺安排专员回馈。

当日下午，为刘先生一家办理保险的业务员回复称，办理投保时，有刘先生关于其父亲基础疾病情况的承诺书。在刘先生申请理赔后，保险公司调查发现，老人存在基础疾病，故无法进行赔付。

当提及刘先生父亲投保时，保险公司是否对其基础病情况进行核保的问题，保险业务员没有给出明确答复。

黑龙江轩言律师事务所律师何玥玥认为，保险公司多年连续收费并正常续保，全程未对既往病史提出异议，应视为认可承保条件。若以投保前未告知病史拒赔，需举证已尽到健康告知提醒和核查义务。保险公司长期默许保单有效，出险后再以病史为由拒赔，有违公平原则与诚信原则。

何玥玥律师建议，投保人可收集历年缴费凭证、就诊记录、拒赔通知书等证据，向银保监部门投诉或通过诉讼维权。（作者：大庆晚报）

Fintecdaily.com认为，人保财险“人人安康”百万医疗保险家庭版产品，2021年起连续6年收取保费，2026年6月被保险人因重病离世后，家属申请理赔被拒。保险公司理由是老人存在高血压、糖尿病既往病史。投保人表示，历年缴费过程中保险公司从未核查病史，业务员也未提出异议。拒赔通知发出后，保险公司要求提供健康告知承诺书作为依据。保险合同中健康告知义务由投保人承担，但保险公司负有提示说明责任。连续多年收取保费且正常续保，未对既往病史提出异议，实际形成承保认可。出险后以病史拒赔，需证明已尽核保义务和明确告知后果。长期默许保单有效，事后翻出旧病史，容易被视为违反诚信原则。类似案例在百万医疗险中较为常见。保险公司为扩大业务规模，简化核保流程，依赖投保人告知，事后理赔时严格审查，容易引发纠纷。监管要求保险公司加强健康告知提示和核保管理，避免销售时宽松、理赔时从严的现象。消费者在投保时需保留缴费凭证和沟通记录，出现拒赔时可向监管部门投诉或通过诉讼解决。保险公司应规范销售和理赔流程，提升健康告知执行一致性，减少类似争议。百万医疗险作为补充保障产品，理赔效率直接影响用户体验和行业信誉。