中美信用卡同步“瘦身”：中国三年减1.11亿张，美国新发卡增速回落逾期抬升

截至2025年末，中国信用卡和借贷合一卡在册数量降至6.96亿张，正式跌破7亿关口。

这是央行春节前夕发布的《2025年支付体系运行总体情况》披露的最新数据。与2024年末相比，减少3100万张；近三年累计减少1.11亿张，较2022年三季度峰值8.07亿张下滑13.7%。与此同时，15家上市银行信用卡贷款余额在2025年上半年合计7.56万亿元，较2024年末减少近2000亿元，同比下滑2.52%，部分银行降幅超过10%。

卡量“瘦身”并非孤立现象。伴随而来的是权益缩水、分中心关停潮以及消费者主动“断舍离”。用户已将持卡数量从十几张压减至2-3张，“不再为银行优惠冲动办卡”。银行信用卡中心员工也证实，2017-2018年每月轻松完成90张新卡KPI，而2025年平均仅能完成40张左右。业内人士普遍认为，这是行业从“跑马圈地”转向高质量发展的必经阵痛，背后是监管纠偏、技术迭代与消费观念转变的三重合力。

2022年7月，央行、原银保监会联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，对发卡营销、授信管理、风险管控作出严格规定。此后，银行普遍主动收缩盲目扩张，叠加消费者量入为出意识增强，新增卡量持续承压。交易量也同步萎缩，部分银行信用卡分中心出现关停或整合。

大洋彼岸，美国信用卡市场同样显现“瘦身”迹象，但路径与节奏不同。美联储纽约联储最新数据显示，2025年四季度美国信用卡债务余额升至1.28万亿美元（约合9万亿元人民币），创历史新高，环比增加440亿美元，同比增幅约5.5%。全年总家庭债务达18.78万亿美元，其中信用卡债务占比持续攀升。

然而，增量放缓与风险收紧信号已十分明显。2025年美国信用卡新发卡增速显著回落，多家大型发卡行（Chase、Capital One、Citi等）收紧审批标准，降低对次级借款人的授信额度。银行财报显示，部分机构信用卡贷款增速从2024年的8%-10%降至2025年的3%-5%，违约率虽整体可控，但次贷群体30天以上逾期率出现阶段性抬升。权益端，年费上调、奖励门槛提高的现象日益普遍，部分高端卡年费已突破800美元。

中美信用卡市场的“瘦身”虽表现形式不同，本质上却指向同一趋势：从粗放扩张转向质量优先。

中国处于“去杠杆”阶段，三年卡量减少1.11亿张是存量清理与增量收缩的叠加结果，监管政策与消费者理性消费共同驱动。银行从“规模为王”转向风险平准，主动压降低质量客群，信用卡分中心关停正是这一过程的直接体现。

美国则处于“高位稳健”阶段，债务余额创纪录，但增量已明显放缓。高利率环境（平均APR约22%）与通胀压力下，消费者债务负担加重，银行主动收紧信用以控制坏账。两大市场均出现“权益减少、营销收缩”的共同特征，反映出全球信用卡行业正从“跑马圈地”进入“精耕细作”阶段。

无论中美，年轻一代（Z世代）均展现出更强的债务意识和量入为出倾向。监管层也同步收紧：中国强调规范发卡与风险管控，美国虽无类似“一刀切”通知，但CFPB与美联储通过压力测试、资本要求持续引导银行审慎经营。（本文为信息整理，不构成任何投资建议。首发于 fintecdaily 官网。获取更多即时金融科技深度资讯，请访问 fintecdaily.com。）