“一毛钱保险”暗藏“连环套”，水滴筹、众惠财险被投诉

“我被‘0.1元百万医疗’广告吸引购买了一份保险，想退保时被引导购买了另外一份保单。”近日，深圳市民梁先生向南方+讲述了他遭遇的一场保险“连环套”。

梁先生及多个投诉平台的大量投诉，均指向持牌保险机构众惠财产相互保险社（以下简称“众惠财险”）及其销售渠道水滴保险经纪有限公司（以下简称“水滴保”），涉嫌低价诱导用户投保、变相升级保单、增加保单，并存在退保难等问题。

入手一毛钱保险，想退保却多了份新保单

梁先生回忆，今年3月，他被弹出的“0.1元百万医疗”广告吸引，点击后进入水滴保投保页面，购买了众慧财险承保的《全民惠享保·百万防癌医疗险(旗舰版)》。“觉得挺便宜，就点进去买了。”梁先生说。

然而这份看似“白菜价”的保险，付款后露出真实面目。所谓的0.1元仅是首期保费，次月起每月需支付60.4元，共计12期。更让他困扰的是，投保后手机不断接到“升级保障”的电话和短信轰炸。

当梁先生试图退保时，真正的麻烦接踵而至。他多次拨打客服电话退保，却被引导点击“完善保障”链接，结果非但没能退保，反而跳转至中路财险、众安保险等机构的投保页面，不知不觉又多投了一份保单，购买了中路财险承保的《水滴百万重疾（普惠版）3.0》。

“我第一份买的是众惠的，想退保就提示完善保单，结果又买了中路的，现在又让我买众安的，根本找不到退保入口。”梁先生说。

大量投诉出现，聚焦不知情被投保被扣款

梁先生的遭遇并非个案。南方+调查发现，近期关于互联网保险平台以“首月低价”为噱头诱导投保的投诉呈集中爆发态势。其中，众惠财险与水滴保成为投诉“重灾区”。

公开信息显示，众惠财险是中国首家全国性相互保险组织，成立于2017年2月14日，注册地深圳前海，实际经营地北京，主打会员制互助保障，核心做健康险、意外险、信用保证保险。水滴保（水滴公司旗下保险经纪平台）是众惠财险的重要销售渠道。

黑猫投诉平台‌显示，截至‌2026年3月‌，与众惠财险相关的投诉超3500条，与水滴保相关的投诉已达‌2846条。常见投诉聚焦于无通知、不知情就被投保、被扣款、查不到保单等情形，要求保险公司退款、解约。

例如，2月黑猫投诉平台有用户反映，众惠财险每月多次莫名扣款，急需退款、道歉及解释。该投诉中，众惠财险两次回复“已为客户退保退费”，但投诉人均表示“还有钱没退完”，此后该公司未再回应处理进展。

啄木鸟投诉平台也有用户投诉，称从未购买过众惠财险的保险，却被不知情扣款，且查不到保险内容，要求退款退订。

引流再“升级”，魔方业务背后的“连环计”

业内人士介绍，这种“首月低价”吸引客户、后续诱导“升级”保单的模式，被称为“魔方业务”：机构通过低保费、低保额、高免赔的短期健康险引流，再引导客户升级为常规百万医疗险，实现客户转化与保费增收。

除众惠财险外，悟空保等平台也曾因类似问题被大量投诉。不少消费者因误点共享单车、充电宝扫码页面的“1元投保”广告，被悄然开通自动扣费服务，累计损失从数千元到上万元不等。早在2022年，悟空保就因展业违规被监管部门行政处罚，但此类投诉至今未止。

事实上，监管部门对“首月低价”等误导性宣传早有明确禁令。2023年11月，保险监管部门向保险公司下发《关于短期健康保险产品有关风险的提示》，明确要求在销售短期健康险时，需清晰告知消费者免赔额、赔付比例、退保约定、保费缴纳方式等关键信息，禁止使用“保费低至X元”“每月X元起”等不当宣传。文件还要求，互联网承保业务中，投保人完成单个产品投保后，需明确告知流程结束，禁止用“保障完善”“产品升级”等词汇诱导新投保；不得隐藏退保入口，确保退保服务流畅无障碍。

梁先生在多次要求退保“无门”后，最终通过拨打12378热线顺利实现退保。但在退保后，梁先生的生活仍然深受“余波”影响，“他们还在打电话骚扰我，企业微信依旧在给我发消息。”

南方+尝试发函联系众惠财险及水滴保，截至发稿前，仍未获得正式回应，有待对方的进一步回应。

如何识破“低价保险”陷阱，维权该找谁？

结合监管风险提示及相关法规，消费者可从三方面防范陷阱、依法维权：

一是选择正规机构，核实资质信息。购买保险需选择经国家金融监督管理总局批准的正规机构，核实销售人员执业资质，拒绝无证推销和不明链接，不随意泄露个人身份信息及银行卡号。

二是读懂保险条款，不被低价迷惑。投保前务必查看全年总保费及自动续费条款，看清免赔额、免责责任等关键内容，不被“首月低价”误导。

三是保留相关证据，依法理性维权。投保过程中保存好宣传页面、投保记录、聊天记录、通话录音等证据；先通过平台或官方客服申请退保，若失败可拨打12378银行保险消费者投诉维权热线，清晰陈述事由与诉求。

Fintecdaily.com认为，这种“想退保却多了一份新保单”的行为，涉嫌严重的程序诱导欺诈。平台利用“完善保障”等模糊字眼替代明确的“投保告知”，在用户不知情的情况下完成合同签署，违反了《合同法》与《消费者权益保护法》中的诚实信用原则。梁先生在退保路径中被引导至其他险企产品，实质上是经纪平台利用技术手段，将消费者的退保需求转化为新业务的引流机会，侵害了其自主选择权。众惠财险与水滴保的合作乱象反映出在流量红利消失后，互联网助贷与中介平台陷入了“恶意转化率”的陷阱。通过“0.1元”引流本已违背保险精算逻辑，而隐藏退保入口、利用系统跳转实施“连环套”则是对品牌信用的自杀式透支。监管层早已明确禁止“产品升级”等词汇误导，但平台通过动态链接和异地承保规避监管核查，形成了事实上的“合规缝隙”。