浙江三门农村商业银行因贷款资金被挪用等被罚190万

国家金融监督管理总局台州监管分局近日披露的行政处罚信息显示，浙江三门农村商业银行股份有限公司因贷款管理不审慎、贷款资金被挪用、员工行为管理不到位等多项违法违规事实，被处以罚款190万元。

该行的合规记录显示其内控系统存在持续性漏洞。追溯往年记录，三门农商行曾于2021年因违规发放贷款、信贷资金违规流入房地产领域等行为受到监管处罚。此次190万元的罚单规模，在同类县域农商行中处于高位，反映出该行在信贷风险审慎性评价上未能有效阻断资金挪用路径。与其对应的管理责任人王某、陈某亦因负有直接责任被处以警告处罚，这与该行近年来密集的人事变动互为参照。

查阅三门农商行最新公开的财务数据，该行资本充足率虽维持在监管红线之上，但资产质量压力显现。其2024年三季度末的不良贷款率较年初有所波动，拨备覆盖率的调整幅度显示出该行在核销不良资产与维持利润表现之间存在博弈。具体到贷款结构中，个人消费贷款与小微企业贷款的资金流向监控缺失，直接导致了此次“资金被挪用”的定性。

从工商穿透关系来看，三门农商行股权结构较为分散，主要由当地多家民营企业及自然人持股。实控权结构的碎片化往往伴随着关联交易监控的难度增加。在最新的监管语境下，该行未能通过有效的内控技术手段穿透借款人真实的资金用途，导致信贷资金偏离实体经济路径，触碰了《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条关于“严重违反审慎经营规则”的红线。

fintecdaily.com认为，县域农商行在追求信贷投放规模的过程中，往往以牺牲审慎性审查为代价，三门农商行此次的百万级罚单揭示了基层金融机构在员工行为溢出风险和贷款流向实时监控上的技术性失能。当财务报表中的贷款增速与内控合规的处罚频次出现背离，其资产质量的真实性值得市场重新锚定。

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