兰州农商行员工骗贷540万，34人被坑！银行到底该不该担责？

大家去银行办事，大多会下意识信任穿工服、说“银行内部业务”的工作人员。毕竟，银行在我们心里，就是“安全、靠谱”的代名词。

可谁能想到，有些披着银行员工外衣的人，却在利用这份信任，把黑手伸向了普通老百姓的钱袋子。

日前，中国裁判文书网披露的一份判决书，就揭开了兰州农商银行一名员工的“骗贷骗局”——短短两年，他靠着“银行员工”的身份，骗了34人，卷走540多万，把信任他的人坑得血本无归。更让人揪心的是，案发至今，受害者的损失仍有大半没追回，而涉事银行的整改态度，更是耐人寻味。

骗局曝光：银行员工“借考核之名”，骗34人贷巨款

这场骗局的主角，名叫梁某晖，曾是兰州农商银行安宁东路支行的职工。在同事和客户眼里，他是“正规银行人”，可私下里，他早已沦为贪婪的骗子。

2022年到2023年这两年间，梁某晖动起了歪心思。他利用自己的银行工作身份，再加上父母的社会关系，开始向身边人“开口求助”。

他的话术很简单，也很有迷惑性：“我这边银行贷款考核压力大，你帮我个忙，以你的名义贷一笔款，走个流程，完成任务就行。放心，这笔贷款不用你还，本金和利息都是银行来承担，你啥也不用管，就是帮我个小忙。”

就是这样一句看似“举手之劳”的请求，让34人放下了戒心。这些受害者里，有认识他父母的熟人，有信任银行员工的普通群众，还有出于情谊想帮个忙的人——他们怎么也想不到，这一“帮忙”，就掉进了梁某晖挖好的陷阱里。

获得受害者信任后，梁某晖就会主动提出“帮他们操作”，拿着受害者的手机银行，一步步完成贷款流程。等贷款到账，他会立马把钱转到自己的工商银行账户、微信、支付宝，还有一个自己实际控制的关联账户里，全程不让受害者插手，美其名曰“省得你麻烦”。

直到有人发现自己的手机银行多了一笔巨额贷款，还收到了催款通知，这场持续两年的骗局才彻底败露。

经查，梁某晖用这34人的名义，一共贷了543.87万元。这些钱，没有一分用于所谓的“银行考核”，全被他用来偿还自己的债务、挥霍享乐，还有日常消费。

更过分的是，梁某晖的诈骗并非只针对“贷款”。早在2020年11月开始，他就以“帮人找工作”“帮孩子办幼儿园入学”为由，先后骗了5个人，共计67.91万元，这些钱也被他挥霍一空，至今没能归还。

案发后，梁某晖主动投案自首，他的亲属陆续归还了部分钱款——案发前还了94.97万元，案发后又还了223.67万元。但即便如此，截至案发，仍有448.9万元的贷款损失没能挽回，还有67.91万元的诈骗款无法归还，39名受害者（34名贷骗人+5名其他诈骗受害者）承受着财产和精神的双重打击。

最终，一审法院判决：梁某晖犯诈骗罪，判处有期徒刑十一年六个月，并处罚金20万元，同时责令他向受害者退回所有未归还的钱款。

十一年六个月的刑期，20万的罚金，看似是对骗子的惩罚，但对于那些被骗得血本无归的受害者来说，最关心的问题是：这笔钱，还能追回来吗？涉事的兰州农商银行，就没有一点责任吗？

焦点争议：银行员工骗贷，银行到底该不该担责？

其实，这并不是第一起银行员工利用职务身份诈骗客户的案件。近年来，类似的事情屡有发生，比如有的银行员工私盖公章骗存款，有的冒用客户身份冒名贷款，每次都会引发大家的疑问：员工犯错，银行要背锅吗？

针对兰州农商行这起案件，上海新古律师事务所主任律师王怀涛给出了专业解读，核心就一句话：银行是否担责，关键看员工的行为是否属于“职务行为”，或者是否构成“表见代理”。

简单来说，就是梁某晖做的这些事，是不是银行授权他做的？是不是能让普通人合理相信，他的行为是代表银行的？

王怀涛律师分析，虽然梁某晖利用了银行员工的身份，但他的行为本质上是个人诈骗——他以“完成个人考核任务”为借口，承诺“银行还本付息”，这些都不是银行授权他做的，也不是他的工作职责范围。

而且，受害者是把手机银行交给梁某晖个人操作，相当于和梁某晖之间形成了“私下约定”，并没有和兰州农商行签订正式的贷款合同，银行也没有从这些贷款中获得任何收益。

根据《民法典》第170条关于职务代理的规定，要是员工的行为超越了职权范围，单位一般是不用承担责任的。所以在司法实践中，只要银行没有授权、没有追认梁某晖的诈骗行为，而且不存在管理上的过失导致受害者轻信，银行通常不用承担民事赔偿责任。

不过，律师也明确指出：银行虽然不用承担赔偿责任，但这起案件暴露出的内部管理漏洞，却是板上钉钉的事实。

试想一下，梁某晖长期以“完成贷款任务”为由，频繁操作多名客户的手机银行，还把巨额贷款资金转到自己的个人账户，这么明显的异常行为，银行的系统预警、内部审计居然没有及时发现？

这背后，是银行对员工异常行为的监控缺失，是对员工利用职务便利接触客户、引导办理非正规业务的制度约束空白，更是对客户资金安全保护机制的严重缺失。

要知道，金融风险的背后往往隐藏着人的因素，员工行为管理本就是银行案件防控的重中之重。像梁某晖这样的行为，要是银行能有完善的员工行为排查机制，能把管理触角延伸到员工的日常工作细节，能通过科技手段监测资金流向异常，这场持续两年、涉及34人的骗局，或许早就被遏制了。

更让人不解的是，针对这些明显的管理漏洞，《华夏时报》记者在3月24日通过兰州农商行年报披露的邮箱发函求证，询问该行后续出台了哪些整改和管控措施，但截至发稿前，该行始终没有回应。

沉默，或许是暂时的，但受害者的损失不会因为沉默而消失，公众对银行的信任，也不会因为沉默而重建。要知道，类似的银行员工诈骗案中，有的银行因为管理失职，被法院判决承担部分甚至全部赔偿责任——比如有银行因未及时收回失效公章，被员工用来诈骗，最终被判承担70%的赔偿责任；还有银行员工内外勾结骗储户存款，银行被判全额返还储户本金及利息。

兰州农商行如今的沉默，难免让人质疑：到底是还没拿出整改方案，还是根本没重视这些管理漏洞？

检察官提醒：这3个陷阱，一定要警惕！

办理这起案件的检察官，也给大家敲响了警钟。他说，诈骗分子的手段看似精巧，其实只要保持清醒，就能避免上当。结合这起案件，还有近年来的同类骗局，大家一定要记住这3点，别再被“银行员工”的身份忽悠了：

第一，凡是让你“帮忙贷款、走流程”，还承诺“不用你还”的，全是骗局。银行的贷款业务有严格的流程，不可能让员工私下找客户“帮忙冲业绩”，更不会承诺“银行还本付息”——天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

第二，个人在非办公地点，以银行工作人员身份帮你贷款、转账的，大多涉嫌诈骗。正规的银行业务，必须在银行网点办理，有规范的流程和凭证，绝不会让员工私下操作你的手机银行、银行卡。

第三，不要轻易把手机银行、身份证、银行卡交给别人操作。哪怕对方是你认识的人，哪怕对方说“帮你省麻烦”，也一定要守住自己的账户安全——你的账户密码、短信验证码，就是你的“钱袋子钥匙”，绝不能轻易交出。

检察官还说，这起案件里的受害者，有的是相信梁某晖的“银行人”人设，有的是贪图“不用还款”的蝇头小利，有的是出于情谊帮忙，最后都深受其害。其实，简单平凡的生活才最珍贵，每个人都要守住自己的底线，既要保护好自己的财产安全，也不要被一时的贪念冲昏头脑。

而对于银行工作人员来说，更要以案为鉴——一份稳定的工作、一份体面的职业，远比一时的挥霍更有价值，一旦心生邪念、伸出黑手，最终只会落得“一失足成千古恨”的下场。

Fintecdaily.com认为，梁某晖被判十一年六个月，得到了应有的惩罚，但这场骗局留下的后遗症，却还在影响着39个家庭。他们的钱能不能追回来，兰州农商行到底会如何整改，我们会持续关注。

其实，大家信任银行，信任的是它的规范和安全；信任银行员工，信任的是他们的职业操守。一旦这份信任被打破，受伤的不仅是受害者，还有整个银行业的公信力。

希望兰州农商行能尽快正视自己的管理漏洞，拿出切实可行的整改措施，给受害者一个交代，也给公众一个放心的答复。更希望所有银行都能引以为戒，加强员工行为管理，织密风险防控的“防火墙”，让“银行员工”不再成为诈骗的“护身符”，让老百姓去银行办事，能真正放下心来。

也提醒大家，转发这篇文章，提醒身边的家人和朋友，警惕各类金融诈骗，守住自己的钱袋子——毕竟，赚钱不易，守钱更难。