济宁银行网贷 “双刃剑”：营利大幅增长，6年支出手续费超83亿元

近期，济宁银行2025年年度报告出炉。该行2025年营收同比增长10.43%，净利润同比增长14.01%，资产规模同比增加13.82%，存款余额同比增长16.14%，贷款余额同比增长13.53%，净息差逆势增长至2.95%，不良贷款率降至1.15%，这一连串光鲜亮丽的数据勾勒出济宁银行的丰硕发展成果。

然而，在光鲜亮丽的繁荣外表下，风险却悄然滋长。济宁银行的互联网贷款快速扩张，一方面大幅提升该行整体息差水平，快速增加利息净收入；另一方面也带来了较高的渠道费用支出，不断推高该行手续费及佣金支出。该行手续费及佣金支出连续6年超过10亿元，6年合计高达83.06亿元。此外，该行互联网贷款“野蛮生长”还带来较多投诉，主要涉及网贷利率超标、违规跨区域放贷、不当催收、泄露隐私等方面。

网贷余额突破300亿元

年报显示，济宁银行2025年实现营业收入62.86亿元，较2024年同期的56.92亿元增加5.94亿元，同比增长10.43%；实现净利润14.51亿元，较2024年同期的12.73亿元增加1.78亿元，同比增长14.01%。

就收入结构来看，济宁银行2025年实现利息净收入76.25亿元，较2024年同期的64.52亿元增加11.73亿元，同比增长18.19%；实现手续费及佣金净收入-16.46亿元，较2024年同期的-12.60亿元减少3.86亿元，降幅高达30.63%。

由此可见，济宁银行过度依赖利息收入，该行2025年利息净收入在营业收入中的占比甚至超过100%。此前，2024年9月，济宁市委第一巡察组巡察发现，济宁银行存在收入结构多元性不足、对小微企业支持力度不够、服务外贸领域有欠缺、下属控股银行发展质量不高、干部轮岗交流不及时等多项问题。

据了解，济宁银行中间业务收入大幅下滑的原因在于该行为维系庞大的互联网贷款业务规模导致发生较高的渠道手续费支出。该行2025年的手续费及佣金支出增至18.13亿元，较2024年同期的14.56亿元增加3.58亿元，同比增长24.57%。

值得注意的是，济宁银行的手续费及佣金支出已连续6年超过10亿元。2020~2023年度，该行的手续费及佣金支出分别为10.64亿元、12.94亿元、12.25亿元、14.54亿元，6年合计高达83.06亿元。

济宁银行的互联网贷款规模有多大呢？据评级报告披露，截至2025年6月末，该行互联网贷款余额为339.01亿元，较年初增长3.24%；互联网贷款占该行个人贷款业务的比例高达60%。

名义年化利率23.65%

公开资料显示，互联网贷款普遍具有较高的利率，因此能助力银行提升整体息差水平，带来利息收入快速增长。

济宁银行的息差有多高？该行2025年报未公布净息差相关数据。据评级报告披露，截至2025年6月末，该行净息差为2.95%，较2024年末逆势增加0.03个百分点。同期，我国商业银行净息差均值下降至‌1.42%，济宁银行的净息差相当于行业均值的2倍多。

数据显示，济宁银行的净息差持续处于较高水平。截至2022~2024年末，该行净息差分别为2.95%、3.19%、2.92%，远高于行业平均水平。

但互联网贷款是一把“双刃剑”，在提升息差水平的同时，也带来较多投诉。据黑猫投诉平台显示，济宁银行相关投诉量为175条，反映的主要问题包括网贷利率超标、违规跨区域放贷、不当催收、泄露隐私等方面。例如，今年4月份，网友投诉称，“我在支付宝借呗平台借款，放款方是济宁银行，合同标注日利率0.065%，名义年化利率23.65%。合同标注23.65%是名义利率，等额本息还款方式下，我实际承担的真实年化利率（IRR）更高，属于变相加重借款人负担。”

今年3月份，另一名网友投诉称，“2026年3月27日，本人通过洋钱罐APP申请借款，该笔贷款实际由济宁银行放款，到账本金77000元，借款到账后仅使用不到9小时就全额结清本金，平台扣除利息646.8元。经核算，该笔借款的利息折合日利率0.84%，年化利率高达306.6%，远超国家法定民间借贷利率司法保护上限，属于严重高利贷违规收费。”（作者：中华网）

Fintecdaily.com认为，济宁银行股份有限公司2025年年度报告显示其营收与净利润分别同比增长10.43%和14.01%，但光鲜数据背后却直接暴露出这家地方城商行在互联网贷款盲目扩张、中间业务成本失控及底层消保内控上的治理残局。年报显示，该行2025年手续费及佣金净收入大幅下挫30.63%至-16.46亿元，主要原因在于为维系高达339.01亿元的互联网贷款规模，导致全年渠道手续费支出激增至18.13亿元，且该项支出已连续6年超10亿元，累计耗资高达83.06亿元。这种高度依赖外部助贷平台截留利润、致使中间业务长期严重倒挂的硬现实，深刻揭示了其中小金融机构自主获客能力缺失、利润被助贷渠道蚕食的生存残局。名义息费高企与跨区域违规放贷相互交织，正使其面临穿透式合规倒查的重压。虽然该行通过网贷业务将净息差逆势推高至2.95%，相当于行业均值的2倍多，但其在支付宝、洋钱罐等外包渠道的展业行为已招致大量司法与消保投诉。黑猫投诉平台显示，该行不仅涉嫌违规跨区域放贷、不当催收与泄露隐私，部分网贷产品名义年化利率高达23.65%，实际IRR利率更高，甚至存在短期结清折合年化利率畸高的涉嫌高利贷乱象。