哪个城商行风险没管好？

综合资产质量、风险抵补、治理架构、风控体系四大核心维度，结合2025-2026年最新监管评级与财报数据，覆盖西北、东北、华东、西南、东南五大区域20家代表性城商行，宁波银行风险管理班子综合表现最优，成都银行与江苏银行紧随其后，形成头部梯队；区域内优质城商行各具特色，整体呈现“华东领跑、西南稳健、东南均衡、东北西北追赶”的格局。

核心指标对比（2025年三季报/年报，按区域分类）

头部梯队深度解析（全国TOP3）

🏆 第一名：宁波银行——风控体系的“教科书级”标杆

核心优势

•稳定的管理层与传承：新管理层庄灵君（董事长）、冯培炯（行长）均任职超20年，王勇杰兼任首席合规官与风险总监，实现风险合规一体化统筹，战略延续性极强。

•硬核风控指标：不良率0.76%连续18年低于1%，拨备覆盖率373.16%，远高于监管要求（150%-200%），风险抵补能力厚实，显著优于全国城商行平均水平（不良率1.76%、拨备覆盖率188.08%）。

•体系化风控闭环：坚持总行授信审批垂直管理，杜绝分支机构业绩冲动；构建“4+N”智能风控体系，整合内外部数据实现实时监测；科技金融部升级为一级部门，强化科技赋能。

•风险文化：将“经营银行就是经营风险”融入全流程，风控与业务协同制衡，无重大风险案件记录。

🥈 第二名：成都银行——“双优”指标的稳健典范

核心优势

•极致资产质量：不良率0.68%为A股上市行最低（2025年一季度数据维持0.66%），拨备覆盖率433.08%，“不良低+拨备高”双优组合凸显风控韧性，风险抵御能力充足。

•精准风险处置：推行“早警早解”模式，定期开展大排查与专项排查，及时化解风险隐患，关注类贷款占比持续收窄，2025年提前3年完成80亿可转债摘牌，补充核心资本。

•区域风控适配：立足成渝地区，精准把握区域产业风险，在地方经济复苏中实现风险与发展平衡，适配西南区域产业特色。

🥉 第三名：江苏银行——规模与风控的平衡高手

核心优势

•规模与风控双赢：总资产近4.8万亿元，不良率0.84%（2025年一季度降至0.86%）创历史新低，拨备覆盖率322.62%，在头部城商行中风险控制表现突出，实现规模扩张与风险管控同步推进。

•智慧风控升级：推进风险管理体制改革，迭代智慧化防控体系，实现全流程精准防控，资产质量连续9年稳中趋优。

•专业团队：团队，风控策略精准，内控制度健全，适配大规模银行的风险管理需求，贴合华东区域经济发达、企业密集的风控特点。

五大区域重点银行补充解析

一、华东区域（6家）：整体领跑，分化明显

华东区域城商行凭借区域经济优势，风控整体水平领先全国，除头部3家外，补充2家特色银行解析：

•徽商银行：2025年资产总额突破2.3万亿元，不良贷款率降至0.98%，拨备覆盖率278.8%，资产质量持续改善，风控班子聚焦实体经济，强化不良资产处置，贴合安徽区域产业布局，风险策略稳健。

•临商银行：依托党委引领的公司治理机制，将党的领导融入风控全流程，实行“定学用检”全周期制度管理，不良率1.05%、拨备覆盖率235.60%，风控贴合临沂本地产业，稳健性较强。

二、西南区域（4家）：稳健为主，区域适配性强

西南区域城商行依托成渝经济圈、云贵区域资源，风控侧重区域产业适配，除成都银行、重庆银行外：

•贵阳银行：不良率1.66%（2025年一季度略有上升），拨备覆盖率210.30%，风控聚焦地方国企与中小微企业，强化信用风险分级管控，适配贵州能源、文旅产业风险特点。

•昆明银行：不良率1.32%，拨备覆盖率205.80%，风控班子依托区域资源，构建文旅、农业特色风控体系，精准匹配云南区域产业风险需求。

三、东南区域（4家）：均衡稳健，特色突出

东南区域依托外贸、民营经济优势，风控侧重跨境风险与中小微风控，4家银行整体不良率均低于1.2%，拨备覆盖率均超210%：

•厦门银行：2025年一季度不良率0.86%，拨备覆盖率220.50%，核心优势的是台资企业专属风控与跨境风险防控，适配东南外贸特色，风控班子经验丰富。

•福州银行/泉州银行/漳州银行：均聚焦区域特色产业，福州银行侧重供应链金融风控，泉州银行适配民营经济，漳州银行聚焦临港产业，风控策略贴合本地经济，整体稳健。

四、西北区域（3家）：稳步改善，压力犹存

西北区域受区域经济影响，整体不良率偏高（均超1.6%），拨备覆盖率接近监管红线，风控班子以“压降不良、优化结构”为核心：

•西安银行：2025年一季度不良率1.61%，较上年末下降0.11个百分点，拨备覆盖率203.40%，风控班子推行信用风险分级管理，聚焦关中产业，逐步压降不良，改善资产质量。

•兰州银行：不良率1.81%，连续多期居A股城商行前列，拨备覆盖率198.70%，风控班子加大不良核销力度，优化信贷投向，重点防控能源、农业领域风险。

•乌鲁木齐银行：不良率1.75%，拨备覆盖率201.20%，风控侧重边疆产业适配与跨境结算风险防控，贴合西北边疆经济特点。

五、东北区域（3家）：压力较大，逐步优化

东北区域城商行受经济转型影响，不良率普遍偏高（均超1.9%），风控班子核心任务是“化解存量风险、严控新增风险”：

•盛京银行：不良率2.95%，逐步压降，拨备覆盖率207.80%，风控班子引入先进风控技术，将风控嵌入业务全流程，调整信贷投向与客户结构，增强风险抵补能力。

•哈尔滨银行：2025年中报不良率2.83%，虽微降但仍高于行业平均，拨备覆盖率209.95%，风控班子强化减值准备计提，缓解资产质量压力，面临一定资本补充需求。

•大连银行：不良率1.98%，拨备覆盖率212.50%，风控聚焦临港经济与国企授信管控，适配东北振兴产业需求，逐步优化资产结构。

结论与建议

•最优选择：宁波银行风险管理班子综合实力最强，其稳定的管理层、垂直审批体系、智能风控技术构成完整闭环，长期资产质量与风险指标表现领先，远超全国城商行平均水平，是城商行风控的标杆，适配各类场景的风控参考。

•次优选择：成都银行（双优指标，西南区域标杆）、江苏银行（规模与风控平衡，华东区域标杆），适合追求“低不良+高拨备”或“大规模+稳风控”的场景；区域标杆还包括徽商银行（华东）、重庆银行（西南）、厦门银行（东南）。（作者：孙扬频道）

Fintecdaily.com认为，宁波银行连续18年不良率低于1%的“神话”，核心在于其管理层的超长稳定性与审批权的绝对垂直。这种模式有效切断了分支机构与地方利益的隐性捆绑，解决了城商行最易滋生腐败的“人情贷”顽疾。相较之下，东北、西北区域银行的高不良率（普遍超1.9%），本质上是区域经济转型阵痛向银行资产端的风险传导，其风控班子更多是在执行“存量化解”而非“主动预防”。成都银行、江苏银行为代表的头部梯队，通过“低不良+高拨备”构建了极高的信用护城河。这种风控表现不仅降低了负债端成本，更通过可转债成功摘牌等手段实现了资本的内生补充。这种“风控溢价—资本补充—规模扩张”的良性循环，正进一步拉开其与兰州银行、盛京银行等“追赶者”的距离。东南区域（如厦门银行）对跨境风险的掌控，以及西南区域对成渝双城经济圈产业的渗透，证明了“场景化风控”已成为中小银行的生存底座。