ChatGPT上线车险比价应用，Insurify首款保险App入驻，大模型加速保险分销与定价重构

近日，美国在线保险代理平台Insurify推出ChatGPT保险比价应用，成为OpenAI应用目录中首款保险类应用。用户可在ChatGPT内通过自然语言对话提交车辆、驾驶记录、信用等信息，获取来自500余家保险公司的个性化报价对比，并参考70,000余条验证客户评价。Insurify称该应用基于其196百万历史报价数据库构建。同期，Experian亦上线Insurance Marketplace应用，提供37家以上主流车险载体的实时比价。

大模型对车险定价逻辑的改变

当日，美股保险经纪板块集体下挫。标普500保险指数收跌3.9%，为2025年10月以来最大单日跌幅。Willis Towers Watson (WTW) 下跌12%，Aon (AON) 下跌9.3%，Arthur J. Gallagher (AJG) 下跌9.9%。公开交易数据显示，此前两周多数经纪公司已公布超出预期的季度业绩，但市场仍将该事件解读为生成式AI对传统分销渠道的直接冲击。

生成式AI在车险领域的渗透正从两个维度展开：分销端与定价端。在美国，传统保险经纪模式依赖人工询价、电话跟进与关系维护。Insurify的应用将这一流程压缩为对话式交互，直接对接消费者与载体数据库，减少了中介环节的摩擦成本。公开信息显示，该模式使报价获取时间从传统数小时缩短至秒级。分析机构指出，若购买环节后续打通，将进一步压缩经纪人佣金空间。

在中国，AI的应用重点落在定价端。2025年，60家财险公司披露的车均保费平均值为2215.77元，中位数1716.04元，37家公司车均保费低于2000元。其中，新能源车险仍面临承保压力，2025年上半年行业承保亏损达57亿元。众安保险车险事业部数据显示，AI已覆盖承保、定价、理赔及客服等环节，承担约30%的辅助工作，计划2026年内将理赔场景AI处理比例提升至50%。

平安产险同期新能源车险承保量达575万辆，同比增长49.3%，通过三电系统数据与驾驶行为模型实现当期承保盈利，综合成本率优化至95%以下。

制度背景与监管信号

中国车险定价长期受《机动车交通事故责任强制保险条例》与商业车险费率改革约束。2025年1月24日，金融监管总局会同工业和信息化部、交通运输部、商务部发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，明确提出优化自主定价系数浮动范围、建立保险车型风险分级制度、推动数据跨行业合规共享。该意见旨在将定价从“以车为中心”转向“以数据为中心”，允许基于驾驶行为、车辆动态数据的精细化调整。

美国方面，NAIC（全美保险监督官协会）于2026年初启动AI在保险定价中的监管框架讨论，重点关注算法偏见与透明度。两者均显示，监管正从鼓励创新转向穿透式治理。

大模型降低了车险交易的信息不对称，但也重塑了价值分配。分销端，传统经纪人面临效率被替代的压力；定价端，数据驱动的个性化模型正使保费与真实风险更紧密匹配。中国险企通过车联网与AI的结合，已在新能源车险赛道实现局部盈利突破。未来，竞争将集中于谁能更高效地将海量驾驶数据转化为可执行的定价信号，而非单纯的流量或关系优势。公开数据链条显示，这一转变已在2025-2026年加速落地，行业分化将进一步加剧。（本文为信息整理，不构成任何投资建议。首发于 fintecdaily 官网。获取更多即时金融科技深度资讯，请访问 fintecdaily.com。）